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信貸調(diào)研報告

時間:2023-03-22 08:14:18 其他報告 我要投稿
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信貸調(diào)研報告

  隨著社會不斷地進步,報告不再是罕見的東西,報告包含標題、正文、結(jié)尾等。我敢肯定,大部分人都對寫報告很是頭疼的,以下是小編收集整理的信貸調(diào)研報告,僅供參考,希望能夠幫助到大家。

信貸調(diào)研報告

信貸調(diào)研報告1

  一、總體評價

  XX年,總行制定實施了信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整5年綱要,5年來,按照總行的文件要求,我行在信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整的各方面作了大量艱苦細致的工作,行業(yè)、區(qū)域、期限、業(yè)務品種結(jié)構(gòu)得到明顯改善,信貸風險得到較好控制。信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整優(yōu)化,為下一階段全行的體制機制改革和加快有效發(fā)展奠定了基礎。

  截止XX年末,我行貸款結(jié)構(gòu)按客戶類型分為:優(yōu)良客戶11戶,金額47548萬元,占比64%,XX年初無優(yōu)良客戶,較XX年優(yōu)良客戶上升100%;一般客戶735戶,金額15309萬元,占比20%,較XX年下降36%,;限制客戶6戶,金額3677萬元,占比5%,較XX年下降15%;淘汰客戶878戶,金額8238萬元,占比11%,較XX年上升13%。截止XX年末,按貸款四級分類不良貸款14347萬元,不良占比19%,較XX年6174萬元,占比下降21個百分點;按貸款五級分類不良貸款12473萬元,不良占比17%,較XX年5870萬元,占比下降23個百分點。

  二、我行采取的主要政策、措施及實施的效果

  (一)、調(diào)整信貸結(jié)構(gòu),確定投放重點:

  XX年我行把xx理工大學作為重點營銷對象。理工大學是我省重點高校,有著豐富的人才資源和研發(fā)優(yōu)勢,是我國激光行業(yè)研發(fā)的領軍力量。時逢xx省構(gòu)建“xx光谷”計劃出臺,我行領導及時捕捉到這樣一條信息:xx理工大學欲進行南校區(qū)項目建設,急需銀行的信貸扶植,于是他們敏銳地意識到這無疑是一個合理調(diào)整信貸資產(chǎn)結(jié)構(gòu),積極培植黃金客戶,切實提高信貸資產(chǎn)盈利水平的絕好項目。經(jīng)過周密準備,統(tǒng)籌規(guī)劃,我行把“繡球”拋向了xx理工大學。xx理工大學項目的巨大效益引來了共行、建行、交行等多家實力雄厚的競爭者,均欲將其收入自家囊中。面對這種局面,我行領導并沒有淺嘗輒止,知難而退,在上級行的大力支持下,積極開展市場營銷。同時,提升服務質(zhì)量,改進服務方式,優(yōu)化服務設施,一次不行,就去兩次,在對學校營銷的同時,又巧妙地對該校的主管部門開展更高層次的營銷。當我行領導第23次來到該校領導面前時,校領導終于被感動了。XX年初總行成功與xx理工大學簽定合作協(xié)議,XX年4月30日xx支行與xx理工大學建立信貸關(guān)系,為其發(fā)放3億元7年期項目貸款。此次銀校合作我行每年利息收入1752萬元,保費每年收入30萬元左右,提供銀行卡服務,除帶動存款增長外,年費收取10元,預計辦卡2萬張,可實現(xiàn)收入20萬元。帶來了良好的經(jīng)濟效益與社會效益。現(xiàn)將該;厩闆r及貸款情況報告如下:

  1、 學院基本情況

  xx理x工大學(以下簡稱理x工大學)始建于1958年,是中國科學院創(chuàng)辦的一所理工科高等院校。學校座落在xx風光秀美的x湖之畔,占地71.1萬平方米,建筑面積54.5萬平方米,是一所以工為主,理工滲透,文理交融,軍民兼顧,技術(shù)特色明顯,重點學科優(yōu)勢突出,博士、碩士、本科、?婆囵B(yǎng)層次齊全,工、理、文、經(jīng)、管、法多學科協(xié)調(diào)發(fā)展的多科性大學。其前身是頗負盛名的中國光學人才的搖籃——xx精密機械學院(簡稱xxxx學院),XX年更為現(xiàn)名。建校40多年來,該校聚精會神搞教育,一心一意促發(fā)展,踏踏實實,孜孜以求,各項工作屢攀新高,累計為祖國社會主義建設事業(yè)輸送了4XX余名各類專門人才,贏得了政府和社會各界的`充分肯定和普遍贊譽。截至XX年末,該校中外文圖書120.9萬冊,在校本專研學生總數(shù)22659人。xx理x工大學開設省部級重點學科11個,本科專業(yè)43個,覆蓋工、理、文、經(jīng)、管、法6大學科門類,F(xiàn)有實驗室56個,有教學、科研儀器設備11038臺(套)。XX年,該校招生3850人,招生省份增至30個,部分或全部進入一批次錄取的省份增至22個,有效地提高了生源的質(zhì)量。在畢業(yè)生就業(yè)方面,由于素質(zhì)過硬,畢業(yè)生受到用人單位的普遍歡迎,1998年以來,畢業(yè)生一次就業(yè)率都在95%以上。XX年一次就業(yè)率達到98.07%,被教育部授予“全國普通高等學校畢業(yè)生就業(yè)先進單位”。XX年一次就業(yè)率達到95%,在xx省高校排名位居首位。此外,該校在國際學術(shù)交流與合作方面也取得豐碩的成果,先后與多所國際知名大學建立了校際友好合作關(guān)系。XX年,學校招生形勢喜人,錄取分數(shù)線達到480分,較xx省錄取分數(shù)線392分超出近90分,今年錄取人數(shù)過4000人,無論是從生源質(zhì)量還是招生數(shù)量上都步入了一個新的臺階,這直接導致學校人氣和社會知名度的飚升,一時間,xx理工大學成為我省高校中的熱門院校。

  2、 項目建設情況

  xx理工大學在我行項目貸款3億元,貸款到期日為4月28日,信貸資金全部用于該項目中,自籌資金已到位。該校本次貸款用于南校區(qū)項目建設。規(guī)劃總占地面積16.75公頃,土地原為xx精密機械與物理研究所廠區(qū)。按項目設計,總投資51762萬元,項目建設包括面積為39050平方米的科技樓,15440平方米的體育館,28150平方米的國際交流中心,27000平方米的研究生宿舍樓,F(xiàn)工程已進入施工階段,施工單位如下:體育館由xx建工集團吉潤建設股份有限公司施工,監(jiān)理單位為xx市建設監(jiān)理公司;研究生宿舍樓由xx省第二建筑公司施工,監(jiān)理單位為xx市建設監(jiān)理公司;學生宿舍三舍由xx建工集團xxx建設有限公司施工,監(jiān)理單位為xx省遠大工程監(jiān)理有限責任公司;科技樓由xx省一建集團有限公司施工,監(jiān)理單位也為xx市建設監(jiān)理公司;研究生教學樓由xx建工集團xx建設有限公司施工;國際交流中心由xx省新生建筑工程公司施工;研究生宿舍二舍由xx省鑫安高新建筑有限公司施工。由于我省氣候影響,冬季過于寒冷,工程項目的施工受到影響,無法繼續(xù)施工,所以自XX年末至今,南校區(qū)工程處于停工階段。各項工程進展與去年進程相當。即研究生教學樓由于工程開工前拆遷工作不順利,影響了工程的進度,所以該項目無法按期完工,現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍1舍與國際交流中心工程進度上由于工程主體二次設計延誤時間,使照預計進度稍有滯后,現(xiàn)工程主體已經(jīng)封閉完畢。研究生宿舍樓2舍、3舍現(xiàn)已經(jīng)竣工并已經(jīng)交付使用。體育館項目由于欲采用省內(nèi)先進的建筑技術(shù),先前的設計施工單位無相應資質(zhì),故變更影響了工程的進度,差距較大,網(wǎng)架安裝的工期長短暫時無法確定?萍紭菫闁|西塔樓形狀,實現(xiàn)封閉。至報告日,各項工程預計將全面開工。

  (二)、積極清收盤活不良貸款

  我行在確定開發(fā)優(yōu)良客戶的同時,加大限制淘汰客戶退出的工作力度。

  xx工業(yè)大學的前身為xx工學院,是xx省省屬重點工科大學,自XX年與xx支行建立信貸關(guān)系。由于種種原因,該校對到期貸款未能及時履行償還義務,致使至XX年末, 1000萬元貸款全部呆滯,形成較大的信貸風險。為了維護x行權(quán)益,xx支行成立了以黨總支書、行長xx為組長的專項清收領導小組,并會同相關(guān)部門人員多次召開專題會議,研究解決方案。經(jīng)過認真分析,達成共識:xx工業(yè)大學基于其行業(yè)特點及自身實力,具備還款實力,貸款之所以久拖不還,究其原因是還款意愿不強所致。所以,清收的關(guān)鍵是在增強其還款意愿方面把工作做實、做細、做出成效。XX年,當“非典”疫情初現(xiàn)春城的時候,支行領導發(fā)動全行員工捐款,購置了部分板藍根等藥品送到了該校,xx支行的xxx行長在繁忙的工作中抽出時間,天天打電話去校方,卻絕口不提貸款之事,道句平安,說聲珍重,送去祝福,在熱情的關(guān)心和體貼的問候中,通過人性化溝通使銀企關(guān)系愈加融洽起來。一個月后,該校積極籌措資金,一次性還清了貸款1000萬元。

  (三)、加大客戶退出力度。

  在金融同業(yè)競爭激烈的今天,劣質(zhì)客戶已嚴重阻礙了我行信貸業(yè)務的發(fā)展;诖,做好劣質(zhì)客戶的退出工作也是我行另一重點工作。

  xx鴻吉經(jīng)貿(mào)有限責任公司系我行開戶企業(yè),1999年與我行建立信貸關(guān)系。截止XX年末,該企業(yè)在我行貸款100萬元(XX年11月29日到XX年11月28日)為還舊借新貸款。該公司與xx北方五礦貿(mào)易有限責任公司簽定了一批重油購銷合同,因流動資金緊張,特向我行申請貸款100萬元。由產(chǎn)權(quán)屬馬桂香的房屋抵押,該宗房地產(chǎn)位于xx區(qū)xx小區(qū)9號樓,建筑面積446.15平方米,經(jīng)xx省順達房地產(chǎn)估價有限責任公司評估價值201萬元.

  貸款到期后,企業(yè)無力履行償付手續(xù),致使貸款全部逾期,形成不良。針對這種情況,為了最大限度地保全我行信貸資產(chǎn),經(jīng)行領導研究決定,對該戶實施積極的客戶清退工作。認真作好貸后管理。定期檢查同走訪相結(jié)合,及時了解企業(yè)經(jīng)營動態(tài),征求客戶意見;主動、熱情地為企業(yè)提供資訊服務,與企業(yè)交朋友。XX年7月,該企業(yè)還清全部貸款。應該說,積極的客戶清退策略為改善提高我行信貸資產(chǎn)質(zhì)量和結(jié)構(gòu)提供了有力保障。

  三、存在問題

  貸款投放速度較慢,由于我行貸款從申請到貸款批復操作環(huán)節(jié)多、鏈條長,影響了銀企雙方的效益,同比其他金融機構(gòu),貸款從申請到批復的時間不超1個月,使我行流失很多優(yōu)良客戶。

  xx支行

信貸調(diào)研報告2

  為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品,我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研。現(xiàn)將調(diào)研情況報告如下:

  一、調(diào)研時間

  二、調(diào)研對象

  北京市銀行信貸產(chǎn)品

  三、調(diào)研方式

  以個人貸款和企業(yè)貸款為主

  4、調(diào)研內(nèi)容

  10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集:中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行,以及**發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、**銀行、**銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行,10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研,經(jīng)過兩次晨會的總結(jié)與探索調(diào)研,將調(diào)研結(jié)果進行總結(jié)分析如下:

  (1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點:

  所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押,以基準年利率的20-30%上浮為標準,按息月付到期一次性付本的還款方式,為銀行提供個人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料,向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的XX年以下的貸款申請,銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務,并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權(quán)融資。

  (2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點:

  1.貸款額度:

  (1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián)保或個人信譽度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的120%。

  (2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡,可以在銀行放款標準上追加一萬元的`貸款。

  2.抵押或質(zhì)押物:

  (1)交通銀行可以以商標權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

  (2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須提供第三方同意居住證明。

  (3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

  (4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

  (5)**銀行

  3.個人消費貸:

  (1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學貸;

  (2)渤海銀行做房子的裝修貸。

  4.產(chǎn)品的特色:

  (1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸,同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值),以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

  (2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

  5.適宜人群:

  (1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場,還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、**協(xié)會,很少做散客的(有店鋪三聯(lián);蛭暹B保的可以)。

  (2)**發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

  (3)**銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。

信貸調(diào)研報告3

  隨著“三化”(工業(yè)化、國際化、市場化)進程的加快和地方各級政府“工業(yè)突破”戰(zhàn)略的實施,小企業(yè)在新的經(jīng)濟環(huán)境下得以迅猛發(fā)展,而融資難、貸款難成為制約小企業(yè)發(fā)展主要瓶頸,曾一度成為社會多方關(guān)注的焦點,近年來,銀監(jiān)會相繼出臺了銀行開展小企業(yè)貸款指導意見和小企業(yè)貸款的“六項機制”,在機制的推動下,農(nóng)村信用社不斷調(diào)整市場定位,轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路,積極開辟小企業(yè)信貸市場,主動加強小企業(yè)貸款的營銷與服務,而小企業(yè)自身特點以及復雜多變的市場環(huán)境等都可能成為影響小企業(yè)發(fā)展的諸多因素,農(nóng)村信用社如何加強對小企業(yè)的財務風險防范,有效規(guī)避小企業(yè)的信貸風險,是值得研究的重要課題,本文試從規(guī)避農(nóng)村信用社小企業(yè)信貸風險的角度,對小企業(yè)的財務風險的防范與對策作幾點粗淺的探討。

  一、小企業(yè)的特點及小企業(yè)貸款的現(xiàn)狀

  在任何形態(tài)的國家經(jīng)濟中,小企業(yè)都占據(jù)著非常重要的地位,在西方國家小企業(yè)被稱為“沉默的巨人”,小企業(yè)不僅在數(shù)量上遠遠超過大企業(yè),對整體經(jīng)濟的影響也日顯突出。小企業(yè)在促進市場競爭、增加就業(yè)機會、方便群眾生活、推進技術(shù)創(chuàng)新、推動國民經(jīng)濟發(fā)展和保持社會穩(wěn)定等方面發(fā)揮著重要作用,但小企業(yè)也存在長不大、壽命短等問題。小企業(yè)普遍具有如下自身特點:

  一是經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)營方式靈活,具有較強的市場應變能力。與大中型企業(yè)相比,小企業(yè)普遍經(jīng)營規(guī)模較小,職工人數(shù)少,資產(chǎn)總額不大,依靠其靈活的經(jīng)營機制和創(chuàng)新能力可選擇適合自己的戰(zhàn)略,具有較強的市場應變能力。

  二是起步較晚,總體實力不強,抵御風險能力相對較弱。我國小企業(yè)大多起步較晚,資本實力不強,小企業(yè)往往產(chǎn)品或業(yè)務較為單一,在市場上占有份額相對較小,不占統(tǒng)治地位,其業(yè)務流程相對簡單,在發(fā)展中面臨著管理、技術(shù)和市場的種種不確定風險較大,競爭力較弱,抵御風險能力相對較弱,經(jīng)營失敗的可能性較大。

  三是經(jīng)營管理不規(guī)范,財務制度不健全,管理水平不高。小企業(yè)的業(yè)主和管理人員普遍素質(zhì)不高,沒有經(jīng)過科學化管理培訓,管理不夠規(guī)范,缺乏制度化、規(guī)范化和程序化,缺乏健全的財務核算制度,無專職會計人員,為節(jié)約成本,所聘用的代賬會計往往一兼多家,報表信息數(shù)據(jù)失真現(xiàn)象較為嚴重,給金融機構(gòu)的信貸決策帶來障礙。

  四是組織結(jié)構(gòu)簡單,組織制度缺失,人才匱乏。大部分小企業(yè)組織形式停留在比較原始的非公司制形式,表面上是公司而實質(zhì)上屬夫妻、家族作坊式的經(jīng)營,小企業(yè)的機構(gòu)設置和管理模式較簡單,決策的民主化程度較低,受個人影響較大,重經(jīng)營成本核算,因人設崗,體制不全,忽視人才隊伍建設,沒有從人力“資源”的角度,吸引和管理人才。

  五是只顧眼前,忽視未來,缺少對企業(yè)發(fā)展的長遠戰(zhàn)略構(gòu)想。目前,國內(nèi)很多小企業(yè)都重短期利益,大多只是考慮眼前賺不賺錢,很多創(chuàng)始人在創(chuàng)立企業(yè)的時候,并沒有認真思考過企業(yè)的`未來,缺少對企業(yè)長遠發(fā)展的戰(zhàn)略構(gòu)想。多數(shù)小企業(yè)在完成了原始積累,迅速地崛起之時,卻停了下來,不斷地上演著“創(chuàng)立、崛起、衰敗”的三步曲。據(jù)相關(guān)報道,目前全國私營企業(yè)的平均壽命只有7.02歲,其中,約有70%的企業(yè)在第一個5年內(nèi)倒閉,在剩余的企業(yè)中,又有70%的企業(yè)在第二個5年內(nèi)倒閉。

  當前,農(nóng)村信用社對小企業(yè)貸款的狀況:

  一是小企業(yè)融資難、貸款難的問題有所緩解。為解決小企業(yè)融資難、貸款難問題,在銀監(jiān)會指導意見和多項機制的推動下,金融機構(gòu)對扶持小企業(yè)發(fā)展都相應作出了戰(zhàn)略性調(diào)整,通過多方努力,當前小企業(yè)貸款難的問題初步得到緩解,資料表明,目前,農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款規(guī)模增速達1.02倍,部分發(fā)達地區(qū)小企業(yè)已成為當?shù)剞r(nóng)村信用社的主要信貸服務對象。

  二是信息不對稱導致“逆向選擇”。由于對小企業(yè)借款的真實情況難以全面掌握,小企業(yè)提供的財務報表數(shù)據(jù)資料、資產(chǎn)負債等相關(guān)信息失真,造成小企業(yè)和信用社之間的信息不夠?qū)ΨQ,這種信息不對稱和企業(yè)道德風險的存在,往往給信用社的貸款決策造成“逆向選擇”,形成事實上好的企業(yè)而得不到最優(yōu)的貸款扶持,影響其快速成長壯大,相反差的企業(yè)能得到信貸扶持,造成金融機構(gòu)對小企業(yè)“慎貸”、“懼貸”, 最終將會導致信貸市場不同程度地萎縮。

  三是小企業(yè)違約成本較低,逃廢債現(xiàn)象仍然存在。少數(shù)地區(qū)沒有建立起良好的金融生態(tài)環(huán)境,相應的小企業(yè)違約長效制約機制尚未建立,部分小企業(yè)信用觀念和法制觀念淡薄,惡意逃廢銀行債務,而目前的征信體系還不完備,失信行為沒有得到應有懲戒,金融機構(gòu)勝訴后案件執(zhí)行難的問題未得到根本解決,在一定程度上打擊了金融機構(gòu)對小企業(yè)放貸的積極性。

  四是小企業(yè)融資擔保難的問題突出,影響信用社對小企業(yè)的貸款支持。小企業(yè)擔保難主要體現(xiàn)在兩方面:一是抵押難。部分企業(yè)規(guī)模小,經(jīng)營場所多為租賃,無資產(chǎn)抵押,有的企業(yè)可供抵押的資產(chǎn)變現(xiàn)能力弱。二是保證擔保難。大企業(yè)一般不愿為小企業(yè)提供擔保,小企業(yè)自身擔保能都相對較弱,另一方面目前的擔保機構(gòu),大多規(guī)模較小,運作不夠規(guī)范。保證措施的不完善,直接制約小企業(yè)的貸款投放。

  二、當前小企業(yè)財務風險的主要表現(xiàn)

  財務風險是企業(yè)經(jīng)營的財務成果與其財務目標相偏離的狀況。企業(yè)的財務風險是由于多種因素的作用,使企業(yè)不能實現(xiàn)預期財務收益,從而產(chǎn)生損失的可能性。包括企業(yè)在進行財務活動過程中的融資風險、投資風險、資金收回風險和收益分配風險等,從而使企業(yè)負債經(jīng)營時面臨的到期無法還本付息的財務危機及資不抵債的破產(chǎn)危機。

  就財務風險而言,具體說來,表現(xiàn)為以下幾個方面:

 。ㄒ唬└哓搨娜谫Y風險。小企業(yè)的起步資金大多較少,固定資產(chǎn)投入后,流動資金往往靠向親朋好友東借西挪、民間借貸或向金融機構(gòu)貸款,形成事實上的高負債經(jīng)營,企業(yè)一旦因市場變化或經(jīng)營不良,極易形成對負債的本息難以償還,而農(nóng)村信用社在對小企業(yè)的調(diào)查中很難弄清其真實的融資狀況,造成融資風險。

 。ǘ┵Y產(chǎn)的流動性風險。小企業(yè)的特性決定著其經(jīng)營管理的局限性,資產(chǎn)結(jié)構(gòu)不夠合理,易形成資產(chǎn)流動性風險。由于資金量少,大部份投資都用于固定資產(chǎn),一般來說,小企業(yè)資產(chǎn)的公允價值不高,可變現(xiàn)的能力就不強,因剛進入市場易形成較多的應收帳款,如果銷售不暢或雖然銷售狀況良好但貨款回收不力,依然會導致企業(yè)現(xiàn)金流的不暢或中斷,造成還款困難。

 。ㄈ┴攧粘晒牟淮_定風險。企業(yè)的經(jīng)營目標,無

  論是股東價值最大化,還是企業(yè)價值最大化,盈利是企業(yè)的硬道理,而企業(yè)通過實現(xiàn)利潤完成原始積累需要一個過程,而企業(yè)最初的財務成果由于受多種因素的影響,往往難以真正實現(xiàn),只有擴大再生產(chǎn),并實現(xiàn)企業(yè)價值的不斷增值,才能提高企業(yè)債務償還能力,部分企業(yè)在這一過程未完成之前就已經(jīng)倒下了。

  (四)信息不對稱風險。企業(yè)財務制度不健全,財務管理不規(guī)范,會計信息不真實,提供給信用社的財務數(shù)據(jù)資料難以反映企業(yè)真實的資產(chǎn)負債及經(jīng)營狀況,是小企業(yè)財務風險大的集中表現(xiàn)。

  (五)資信度不高的風險。企業(yè)規(guī)模小,經(jīng)營能力和獲利能力不大,各種風險抵御能力較差,少數(shù)企業(yè)信用觀念差,還款意愿不強,甚至惡意逃廢債。

  三、小企業(yè)財務風險成因

  1、企業(yè)主的經(jīng)營理念、風險管理意識是小企業(yè)形成財務風險的根本原因。觀念決定行動,經(jīng)營思想主要體現(xiàn)為企業(yè)領導者的風險意識和管理態(tài)度,大部分企業(yè)領導者都傾向于高負債、快發(fā)展管理方式,在內(nèi)外部環(huán)境較好的情況下,它能給企業(yè)帶來高收益,一旦內(nèi)外部環(huán)境惡化,則很容易使企業(yè)陷入困境,形成高風險。

  2、舉債規(guī)模過大或負債結(jié)構(gòu)不合理是形成企業(yè)財務風險的重要原因。企業(yè)的債務比例過高、舉債規(guī)模過大易導致企業(yè)背上沉重的本息費用負擔,給企業(yè)的經(jīng)營業(yè)績帶來壓力,導致小企業(yè)處于頻繁的債務借還困境中。負債結(jié)構(gòu)不合理給企業(yè)造成資金上的困難,大多用短期借款來滿足長期的資金需求,無法償還到期債務,從而使企業(yè)陷入財務困境之中。在企業(yè)經(jīng)營狀況較差的情況下還會導致企業(yè)資不抵債,面臨破產(chǎn)清算的危險。

  3、資產(chǎn)流動性弱,現(xiàn)多流量不足是形成企業(yè)財務風險的動態(tài)原因。企業(yè)在經(jīng)營活動過程中必須保證有足夠的現(xiàn)金流以維持正常經(jīng)營和償還到期的債務及利息,如果企業(yè)的資金流動狀況較差或變現(xiàn)能力不強而無法保證支付需求,甚至出現(xiàn)資金中斷,就會導致企業(yè)財務風險由潛在的變成現(xiàn)實的,從而使企業(yè)陷入財務危機,最終導致企業(yè)經(jīng)營的失敗。

  4、財務決策失誤,企業(yè)經(jīng)營管理不善是企業(yè)財務風險產(chǎn)生的最直接原因。由于企業(yè)財務決策缺乏科學性,財務決策失誤導致企業(yè)投資收益低于企業(yè)的成本,企業(yè)經(jīng)營管理不善,業(yè)績不明顯,甚至出現(xiàn)虧損,使得企業(yè)的財務狀況惡化,直接威脅到企業(yè)到期債務的償還。

  5、財務制度不健全,財務信息失真,財務專職人才匱乏,素質(zhì)偏低,是給小企業(yè)貸款帶來風險的又一財務風險。

  四、小企業(yè)財務風險的防范與對策

  (一)提高認識,增強業(yè)主或管理者的財務風險管理意識。隨著經(jīng)濟市場化進程的加快,社會經(jīng)濟環(huán)境的變化,企業(yè)間的競爭越來越激烈,企業(yè)財務風險、經(jīng)營風險發(fā)生的可能性加大,也給農(nóng)村信用社的小企業(yè)貸款的償還帶來風險,小企業(yè)業(yè)主或管理者應充分認識到,企業(yè)要想在日益激烈的市場上中立于不敗之地,必須增強財務人員的風險管理意識,注重財務風險的分析與防范,充分發(fā)揮財務人員的積極性,讓他們參與到企業(yè)的經(jīng)營管理中去,并享有充分的發(fā)言權(quán),對他們提出的關(guān)于改善經(jīng)營管理的意見應給予充分的重視,提高財務人員對財務風險的敏感性、判斷力、綜合分析能力和風險管控能力,農(nóng)村信用社在向小企業(yè)貸款的過程中要主動幫助企業(yè)主樹立風險管理意識,積極為企業(yè)提供信息服務和管理上的建議,提高企業(yè)風險決策和經(jīng)營管理水平。

 。ǘ┙∪屯晟平M織結(jié)構(gòu)控制。小企業(yè)要發(fā)展狀大,想走的遠,就必須按現(xiàn)代企業(yè)制度要求,健全組織管理體系,做到有所為,有所不為。推行產(chǎn)權(quán)多元化,增加企業(yè)融資渠道,吸收更多股東參與決策,使董事會成員能力互補,決策科學,減少失誤,從根本上改變由投資者個人或家族組成。要改變既當業(yè)主,又當總經(jīng)理,還負責監(jiān)督工作的傳統(tǒng)管理模式。健全合理的組織結(jié)構(gòu),一是由主要投資者組成董事會,決策企業(yè)重大經(jīng)濟事項;二是全部投資者組成股東大會,設立監(jiān)事會,監(jiān)督審議企業(yè)重大決策;三是企業(yè)部門經(jīng)理實行公開招聘,錄用具有管理技術(shù)和管理經(jīng)驗的優(yōu)秀人員對本企業(yè)實施全面管理。按照權(quán)職分工明確、相互制衡、協(xié)調(diào)運作的公司治理架進行運作。

 。ㄈ⿵娀Y金流量管理,保持良好的財務狀況。資金是企業(yè)的血液,保持穩(wěn)定的現(xiàn)金流是企業(yè)賴以生存和健康發(fā)展的基礎。在融資管理方面:企業(yè)要加強與金融機構(gòu)之間的合作,充分利用資本市場及金融工具等多條途徑籌集企業(yè)經(jīng)營所需的資金,同時努力降低資產(chǎn)負債比率,增加經(jīng)營中自有資金的比重。在流動資金管理方面:一是加大應收款催收力度,縮短應收賬款的回收期,落實回款責任,減少壞賬損失;二是合理降低存貨,加快存貨的周轉(zhuǎn);三是加強流動資金貸款管理,實行流動資金貸款指標考核;四是加強信用管理,合理確定客戶的信用等級標準,增強企業(yè)的信用意識;五是建立合理的收益分配制度;五是增加透明度,主動接受信用社等金融機構(gòu)的檢查監(jiān)督。

 。ㄋ模┘訌娖髽I(yè)財務制度建設,提升財務管理水平,提高農(nóng)村信用社對小企業(yè)貸款的信心。由于受規(guī)模、財力、人力等限制,小企業(yè)內(nèi)部控制機構(gòu)的設置和職責劃分容易產(chǎn)生交叉重疊現(xiàn)象,應根據(jù)企業(yè)自身的特點和經(jīng)營管理的需要,從經(jīng)濟性、實用性、規(guī)范性出發(fā),強化小企業(yè)財務制度建設,增強財務核算和財務分析決策的科學性,提高會計信息質(zhì)量,降低財務風險,提高企業(yè)經(jīng)濟效益,通過對企業(yè)的真實財務狀況分析,實現(xiàn)信息對稱,進一步增強農(nóng)村信用社對小企業(yè)的貸款信心。促進企業(yè)規(guī)范管理,加快企業(yè)發(fā)展。對運行不規(guī)范的家族制企業(yè),引導其建立規(guī)范的內(nèi)部管理制度和財務制度,使之成為先進的現(xiàn)代企業(yè),通過加大自主創(chuàng)新等措施,提高市場競爭能力、可持續(xù)發(fā)展能力和盈利能力,降低銀行貸款風險。

 。ㄎ澹﹦(chuàng)新小企業(yè)融資方式,協(xié)調(diào)地方政府和企業(yè)自身做好配套工作,從保證措施上降低小企業(yè)的信貸風險。一是采取有效措施,解決小企業(yè)擔保難。主要通過四方面:第一,做好與政府的溝通,使其對小企業(yè)進行正確引導,促使他們進一步轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念,辦齊土地證、房產(chǎn)證,并對小企業(yè)抵押收費予以減繳的優(yōu)惠,解決抵押難的問題。第二,建議由政府及有關(guān)部門牽頭,金融部門配合,建立起政府引導型、企業(yè)互助型和商業(yè)盈利型等多種形式的信用擔保機構(gòu),拓寬小企業(yè)的融資渠道。第三,建立企業(yè)信用評級體系,規(guī)范企業(yè)行為,提升金融服務檔次。第四,農(nóng)村信用社可利用點多、面廣、機制靈活的優(yōu)勢,創(chuàng)新小企業(yè)貸款服務品種和擔保方式,從服務方式上解決小企業(yè)貸款難問題,可適當開辦存貨質(zhì)押、應收帳款質(zhì)押、整貸零還、零貸整還等信貸品種,在抵質(zhì)量手續(xù)難以辦理的情況下,在企業(yè)自愿的前提下,可選擇小企業(yè)之間相互聯(lián)保。第五,加強金融生態(tài)環(huán)境建設,建設誠信網(wǎng)絡。打造一個由個人信用,企業(yè)信用和政府信用三位一體的信用體系。同時,建立小企業(yè)失信長效制約機制,加大違約成本,與執(zhí)法部門搞好對接,加強執(zhí)法環(huán)境建設,打擊惡意逃廢金融債務行為,解決逃廢債案件執(zhí)行難的問題。

 。⿵娀∑髽I(yè)貸款“三查”制度執(zhí)行,提高小企業(yè)財務風險分析水平,增強小企業(yè)貸款信貸風險的管理能力。農(nóng)村信用社要認真貫徹落實銀監(jiān)會小企業(yè)貸款指導意見和六項機制,成立小企業(yè)貸款專職隊伍和獨立運行機構(gòu),實行分別核算,建立小企業(yè)信用評級體系,做好小企業(yè)的信用等級評定工作,幫助小企業(yè)規(guī)范財務管理,建立小企業(yè)財務報表識別系統(tǒng),提高企業(yè)財務報表分析水平,強化小企業(yè)貸款貸前調(diào)查、貸時審查、貸后檢查,做到事前防范、事中控制、事后監(jiān)督,從信貸流程上控制小企業(yè)信貸風險。

信貸調(diào)研報告4

  為了更好地滿足這部分低收入人群的金融需求,從20__年起,不單是政府扶貧機構(gòu)或組織,我國農(nóng)信社也開始涉足小額信貸項目,并主要以農(nóng)戶小額信用貸款的模式開展業(yè)務。農(nóng)戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農(nóng)服務功能的重大政策措施,在解決農(nóng)戶貸款難問題、支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展、促進農(nóng)民增收等方面發(fā)揮了重要而積極的作用,受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。然而,目前我國農(nóng)戶小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展卻面臨著諸多的問題,其中最為突出的難點在于小額信貸極高的信用風險(農(nóng)戶的還貸風險),直接導致農(nóng)戶小額貸款難的現(xiàn)象屢屢發(fā)生以及農(nóng)戶小額信貸市場普遍存在的低覆蓋率,難以滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的需要。因此,我國小額信貸信用風險能否得到有效管理和化解,不僅關(guān)系到小額信貸機構(gòu)的生存和發(fā)展以及農(nóng)戶增收的扶持資金保障,而且關(guān)系到農(nóng)村信貸市場秩序以及農(nóng)戶小額信貸今后的可持續(xù)發(fā)展,并最終影響到我國的社會主義新農(nóng)村建設。

  產(chǎn)生原因

  我國農(nóng)信社開展小額信貸業(yè)務,就其宗旨而言毫無疑問,是面向“三農(nóng)”服務的。農(nóng)戶在獲得小額信貸后,一般都是將其投入到種養(yǎng)殖業(yè)等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中。與非農(nóng)業(yè)不同,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)是自然再生產(chǎn)與經(jīng)濟再生產(chǎn)相交織的過程,受到氣候、市場、技術(shù)及政策等一系列自然、經(jīng)濟和社會因素的影響,因此是一個具有較高風險性的產(chǎn)業(yè)。作為發(fā)展中“小農(nóng)大國”的中國農(nóng)業(yè),在改革之前所面臨的`風險主要表現(xiàn)為自然風險;而隨著以放開農(nóng)產(chǎn)品市場為主要內(nèi)容的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村改革進程的深入,市場機制在農(nóng)業(yè)資源配置中日益發(fā)揮主導性作用,農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)與流通體系發(fā)生了根本性變化,市場風險日趨凸顯。農(nóng)業(yè)生產(chǎn)深受自然風險和市場風險雙重制約,所謂“多年致富、一災致貧”、“一朝滯銷、一季虧本”便是農(nóng)業(yè)(農(nóng)戶)經(jīng)受雙重風險的直接體現(xiàn)。與此同時,伴隨著20__年我國加入wto,在經(jīng)濟全球化、市場國際化、貿(mào)易自由化的大背景下,我國農(nóng)業(yè)不僅面臨國內(nèi)市場風險,還需要面對來自國際市場諸如價格波動、外資控盤等多方面的風險。我國農(nóng)業(yè)“小生產(chǎn)”與“大市場”的矛盾被進一步放大甚至激化,相應農(nóng)業(yè)風險也日趨多樣化和復雜化。農(nóng)業(yè)的高風險性使得農(nóng)戶的還款能力面臨著極大的不確定性,一旦貸款農(nóng)戶遭受極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情,農(nóng)業(yè)生產(chǎn)蒙受巨大損失甚至血本無歸,貸款農(nóng)戶在沒有諸如農(nóng)業(yè)保險等相應保障機制情況下根本無法償還本息,陷入到“非不為也,實不能也”的窘境之中,最終只能違約而失信于農(nóng)信社,導致信用風險產(chǎn)生。因而,小額信貸信用風險產(chǎn)生的根源在于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“高風險性”。

  小額信貸是直接面向農(nóng)戶發(fā)放的、小額度的、無需抵押擔保的信用貸款,這使得與普通商業(yè)貸款業(yè)務有著很大的不同,同時也是極易引發(fā)信用風險的重要原因。從理論上講,既然農(nóng)戶小額信用貸款屬于個人信用貸款,就需要一個相應的適用于個人的信用制度來對其進行管理和制約。但目前的實際情況是我國農(nóng)村地區(qū)信用制度普遍缺失,農(nóng)戶個人信用記錄系統(tǒng)尚不完善;同時由于農(nóng)戶小額信用貸款是面向農(nóng)村地區(qū)廣大的農(nóng)戶發(fā)放的,目標群體龐大,因此其業(yè)務量遠比普通貸款要大,并且農(nóng)戶小額信用貸款的每筆業(yè)務金額又較小,倘若農(nóng)信社開展每筆小額信用貸款業(yè)務都投入大量的人力、物力和財力去逐個收集農(nóng)戶資料,進行審查、跟蹤以及貸后管理,其經(jīng)營成本無疑是巨大的,這使得農(nóng)信社難以充分了解貸款農(nóng)戶的信息;加之,農(nóng)戶申請小額信貸無須抵押擔保,即使故意違約或者不能按時償付,農(nóng)信社也無法進行有效約束;此外,農(nóng)戶在獲得小額信貸后可能會轉(zhuǎn)而投向收益較高但風險也很大的生產(chǎn)領域,或者干脆不打算到期還款而挪用于其他非生產(chǎn)用途。信息的不充分或不對稱以及貸款農(nóng)戶可能存在的“逆向選擇”與“道德風險”,在主客觀上造成了今后還款能力不足的可能性。因而,正是由于小額信貸有別于普通商業(yè)信貸所具有的一些獨特屬性在很大程度上為信用風險的產(chǎn)生提供了可能,并為農(nóng)業(yè)風險傳導或誘發(fā)信用風險起到了推波助瀾的作用,最終導致目前農(nóng)信社普遍存在的一個現(xiàn)象就是放貸容易收貸難,貸款風險都集中于信用社,從而嚴重挫傷了農(nóng)信社發(fā)放小額貸款的積極性,制約了小額信貸業(yè)務的可持續(xù)發(fā)展。

  基本框架

  我國小額信貸信用風險要想得到有效管理和破解,一方面必須從源頭上加以解決,即對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的高風險性進行有效管理和控制;另一方面,必須針對小額信貸本身所存在的缺陷加以防范,阻止農(nóng)業(yè)風險傳導或誘發(fā)信用風險。據(jù)此,我國小額信貸信用風險管理的基本框架可以表述為:“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”+“小額信貸”,即農(nóng)戶在從事生產(chǎn)經(jīng)營之前與農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營公司和農(nóng)產(chǎn)品龍頭企業(yè)簽訂相應的保單和訂單,之后農(nóng)戶直接將訂單合同抵押給農(nóng)信社以獲得小額信貸資金,購買諸如種子、化肥、農(nóng)藥等各種生產(chǎn)要素從事生產(chǎn)經(jīng)營活動。

  農(nóng)業(yè)保險的主要功能在于化解貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所面臨的自然風險,通過政策性農(nóng)業(yè)保險設計和推廣,政府在財政上予以合適比例的補貼,鼓勵農(nóng)戶參加農(nóng)業(yè)保險,確保貸款農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)穩(wěn)定。而訂單農(nóng)業(yè)的首要功能在于通過訂單將農(nóng)戶面臨的市場風險分散和轉(zhuǎn)移給訂單企業(yè),幫助貸款農(nóng)戶獲得穩(wěn)定的收益,確保其還款能力。這樣借助于“農(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”一體化風險管理工具,貸款農(nóng)戶可以完全轉(zhuǎn)移和分散從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所可能遭受的風險和損失:當貸款農(nóng)戶遭遇極端氣候或者諸如禽流感等重大動植物疫情后,事前簽訂的農(nóng)業(yè)保險合同可以給予貸款農(nóng)戶事后生產(chǎn)賠償;當貸款農(nóng)戶遭遇市場價格劇烈波動時,早已簽訂的訂單農(nóng)業(yè)合同可以確保貸款農(nóng)戶獲得良好的預期收益,而將市場風險轉(zhuǎn)嫁給訂單企業(yè)!稗r(nóng)業(yè)保險+訂單農(nóng)業(yè)”在對農(nóng)業(yè)風險進行有效管理的同時,從源頭上最大限度地降低了小額信貸信用風險產(chǎn)生的可能性。

  訂單農(nóng)業(yè)的第二功能在于抵押擔保功能。農(nóng)民貴重財產(chǎn)少,很難找到用于抵押擔保的抵押物,而農(nóng)民賴以生存的土地使用權(quán)和住房轉(zhuǎn)為貸款抵押物仍存在法律和制度上的障礙。以訂單農(nóng)業(yè)為基礎的小額農(nóng)貸方式,可以有效破解農(nóng)民貸款缺乏抵押擔保物的問題。農(nóng)民只要有訂單合同支撐、有還款來源,可以按期還款,就可獲得小額信貸支持。因此,通過訂單農(nóng)業(yè)與小額信貸捆綁,形成一個執(zhí)行成本比較低的抵押擔保替代機制,如果到期借款農(nóng)戶違約,不能按時償付,農(nóng)信社可以直接將抵押品(訂單合同)拍賣轉(zhuǎn)讓以獲得補償。此時農(nóng)信社雖然還是難以充分了解當?shù)亟杩钷r(nóng)戶的信息,但自身所面臨的信用違約風險已大大降低。這樣小額信貸本身所存在的缺陷得到有效克服,在很大程度上阻止了農(nóng)業(yè)風險傳導或誘發(fā)信用風險。

  配套措施

  創(chuàng)新農(nóng)業(yè)風險管理工具。小額信貸信用風險管理的有效實施要通過科學、合理的風險管理工具來實現(xiàn),要依據(jù)不同類型風險的表現(xiàn)特征,承險體生物學特性,創(chuàng)新和開發(fā)各種類型風險管理工具,滿足各類生產(chǎn)經(jīng)營主體風險管理的需要。目前應重點開發(fā)和完善好農(nóng)業(yè)保險(諸如成本保險、產(chǎn)量保險、收入保險、氣象指數(shù)保險)、訂單農(nóng)業(yè)(諸如緊密型訂單——簽訂合同時雙方定種植面積、定價格、包收購、返利潤、企業(yè)供種子;松散型訂單——合同只確定最低保護收購價和基本質(zhì)量要求,不限收購數(shù)量,高于保護價時隨行就市)等各類農(nóng)業(yè)風險管理工具。

  創(chuàng)新小額信貸管理制度。小額信貸信用風險管理的有效實施須從制度層面加以保障。要完善相關(guān)法律法規(guī)制度,以法律的形式對農(nóng)村小額信貸市場的具體實體加以明確,制定小額信貸市場準入制度,包括機構(gòu)的必備條件、審批制度、監(jiān)督制度、報表制度等等,使農(nóng)戶小額信貸機構(gòu)做到有法可依,避免政策的短期性和隨意性對小額信貸發(fā)展帶來的阻礙。要加強小額信貸機構(gòu)的內(nèi)部管理,應在明確產(chǎn)權(quán)關(guān)系的前提下,建立起完善的機構(gòu)章程和內(nèi)部運行制度,設置完備的職能部門和監(jiān)督部門,防止出現(xiàn)個人決策的隨意性,保證管理的透明度。要強化人力資源建設,需要引進先進的科學管理方式,加強人員的配備定期對信貸員進行小額信貸業(yè)務方面和保險知識方面的培訓,增強服務意識和綜合服務能力。

信貸調(diào)研報告5

  改革開放以后,中國經(jīng)濟進入高速發(fā)展階段。同時銀行及非銀行類金融機構(gòu)也得到空前的發(fā)展,尤其是證券公司,基金公司,以及保險公司的業(yè)務范圍更是層出不窮。特別是20xx年中國加入世貿(mào)組織以后,中國市場對境外金融機構(gòu)更加的開放,大量境外金融產(chǎn)品涌入中國。人民銀行作為銀行中的“銀行”,也是金融業(yè)統(tǒng)計工作的管理機構(gòu);因此隨著金融業(yè)的發(fā)展人民銀行的統(tǒng)計工作正面臨空前的挑戰(zhàn)。爭對目前新型機構(gòu)和業(yè)務的不斷涌現(xiàn),人民銀行必須做到規(guī)范、協(xié)調(diào)、統(tǒng)一以加強金融統(tǒng)計工作的標準化建設,并不斷適應完善現(xiàn)代金融統(tǒng)計工作。我處根據(jù)人民銀行下發(fā)《中國人民銀行關(guān)于印發(fā)〈金融機構(gòu)編碼規(guī)范〉的通知》及《中國人民銀行關(guān)于發(fā)布〈金融工具常用統(tǒng)計術(shù)語〉等四項行業(yè)標準的通知》現(xiàn)將統(tǒng)計工作標準化建設的工作情況匯報如下:

  一、目前信用社統(tǒng)計工作現(xiàn)狀

  1.基層統(tǒng)計人員素質(zhì)不高

  當前信用社統(tǒng)計人才總體素質(zhì)不高,統(tǒng)計人員的統(tǒng)計知識、金融理論以及計算機操作水平欠缺。部分基層統(tǒng)計人員對各科目統(tǒng)計數(shù)據(jù)的來源和處理方式無法熟練掌握,對操作中出現(xiàn)的問題不能及時的解決。

  2.基層信用社統(tǒng)計設備配置

  當前信用社設備配置普遍比較落后,跟不上金融發(fā)展的要求。

  3.會計科目分類不細化

  隨著農(nóng)村信用社業(yè)務范圍不斷擴大,逐漸由原來的農(nóng)業(yè)擴展到國有工商業(yè)私營企業(yè)等。但信用社統(tǒng)計相應的會計科目沒有得到及時的設置,因此本該統(tǒng)計于農(nóng)村工商業(yè)貸款或其他貸款的數(shù)據(jù)無法能夠準確的統(tǒng)計到相關(guān)行業(yè),導致統(tǒng)計報表數(shù)據(jù)不能夠真實的反映各行各業(yè)的數(shù)據(jù)資料。尤其是設在縣城的農(nóng)村信用社,將對城鎮(zhèn)居民發(fā)放的個體貸款和私營企業(yè)并入農(nóng)業(yè)類貸款中,使得農(nóng)業(yè)貸款數(shù)據(jù)不確實,統(tǒng)計報表數(shù)字參有水分。

  4.統(tǒng)計口徑不統(tǒng)一現(xiàn)金歸屬不明確

  在現(xiàn)金收支統(tǒng)計上農(nóng)村信用社主要存在以下情況:一首先是大多數(shù)數(shù)統(tǒng)計人員都是由出納兼任,統(tǒng)計概念模糊;鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點的統(tǒng)計人員對《現(xiàn)金收支統(tǒng)計制度》等有關(guān)制度規(guī)章認識不足,基礎知識和基本方法掌握不全、運用不準,從而在現(xiàn)金收支統(tǒng)計工作中普遍存在項目數(shù)據(jù)歸屬不準的問題。二是統(tǒng)計方法存在較大的主觀隨意性;鶎愚r(nóng)村信用社營業(yè)網(wǎng)點對現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)的統(tǒng)計,至今仍停留在手工操作階段,由于此項工作量大面廣、內(nèi)容復雜,加之在實際操作過程中,現(xiàn)金收付傳票上載明的用途不明確,無法據(jù)實歸類統(tǒng)計,只能憑個人的主觀判斷隨意歸類統(tǒng)計,致使現(xiàn)金收支數(shù)字因項目歸屬不準確而失真。

  5.基層信用社人員對金融統(tǒng)計工作重視不夠

  首先由于各金融機構(gòu)激烈競爭,因而在經(jīng)營理念存在重“業(yè)務經(jīng)營”,輕金融統(tǒng)計,造成部分基層農(nóng)村信用社偏向重視存貸款等考核目標,而忽視了金融統(tǒng)計等基礎性工作。其次,決策權(quán)多集中在上級部門,造成金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)在基層農(nóng)村信用社利用范圍有很大的局限性。另外,金融統(tǒng)計工作基本不列入年度業(yè)績考核的范圍。

  二、針對以上問題信用社標準化建設采取的措施

  1、強化軟硬件建設,實現(xiàn)金融統(tǒng)計的信息化管理

  農(nóng)村信用社要舍得花錢、舍得投入,切實加快金融統(tǒng)計工作電子化建設步伐,并會同有關(guān)部門研究開發(fā)門類齊全、便于操作、快捷高效的統(tǒng)計程序、統(tǒng)計軟件,改變基層統(tǒng)計人員手工作業(yè)的現(xiàn)狀。使統(tǒng)計人員將工作重點從單純匯總數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)移到分析、研究、預測上來,從而大大提高基層信用社工作的質(zhì)量和效率。

  2、強化統(tǒng)計人員專業(yè)知識,提高素質(zhì)

  農(nóng)村信用社要切實提高對統(tǒng)計工作重要性、緊迫性的認識,轉(zhuǎn)變觀念,增強做好統(tǒng)計工作的`責任心,嚴格執(zhí)行各項金融統(tǒng)計制度,加大獎懲力度。同時要加強對統(tǒng)計人員的職業(yè)道德教育,使他們充分認識到做好統(tǒng)計工作對經(jīng)濟發(fā)展的重大意義,樹立愛崗敬業(yè)、甘于奉獻的工作責任心,樹立優(yōu)良的統(tǒng)計隊伍形象。另外要切實加大基層網(wǎng)點統(tǒng)計人員的培訓力度,在培訓方式上,可采取集中輔導與業(yè)余自學、考核測試與實務操作相結(jié)合的辦法,以確保統(tǒng)計項目歸屬準確,數(shù)據(jù)報送及時、完整和真實,具備較強的分析數(shù)據(jù)和綜合判斷能力,由業(yè)務操作型向業(yè)務管理型轉(zhuǎn)變。只有加強培訓,提高統(tǒng)計人員素質(zhì)才能適應統(tǒng)計工作的新要求。

  3、提高技術(shù)水平,加快數(shù)據(jù)共享。

  省聯(lián)社應從信用社統(tǒng)計工作的便捷化、信息化和高效化入手,在綜合系統(tǒng)全面更新?lián)Q代之際,依托綜合系統(tǒng)的網(wǎng)絡平臺組織科技人員研究開發(fā)配套的業(yè)務軟件,統(tǒng)計軟件與人民銀行、銀監(jiān)局、省聯(lián)社統(tǒng)一要求的標準接口程序相兼容,相關(guān)數(shù)據(jù)銜接,建立數(shù)據(jù)共享系統(tǒng),利用計算機對會計報表數(shù)據(jù)直接轉(zhuǎn)換為統(tǒng)計相關(guān)數(shù)據(jù),采取網(wǎng)絡傳輸,邏輯審查,減少信用社統(tǒng)計人員工作量和重復上報數(shù)據(jù),使統(tǒng)計數(shù)據(jù)取之有道,達到降低手工勞動強度,提高統(tǒng)計數(shù)據(jù)質(zhì)量目的。借此平臺,建立通暢的數(shù)據(jù)共享渠道,把統(tǒng)計工作和業(yè)務管理結(jié)合起來,改變單純?yōu)榻y(tǒng)計而統(tǒng)計的狀況,把統(tǒng)計信息集中起來,既方便下載、上報和查詢,又能為各基層社使用者、查詢者和分析者提供一個更全面、更直接、更真實的金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)信息和資料。

  4、改善管理制度,確保規(guī)范

  加大對統(tǒng)計法規(guī)和統(tǒng)計制度的執(zhí)行情況、統(tǒng)計質(zhì)量和統(tǒng)計數(shù)據(jù)真實性情況、統(tǒng)計資料整理情況、統(tǒng)計信息披露情況、統(tǒng)計信息系統(tǒng)完備性和安全性等情況的檢查力度,要把金融機構(gòu)建立統(tǒng)計協(xié)調(diào)制度和統(tǒng)計人員履職情況作為統(tǒng)計檢查的內(nèi)容進行檢查,確保統(tǒng)計資料準確、及時、全面的報送。

  5、充分運用數(shù)據(jù),提高分析水平。

  為了發(fā)揮信用社統(tǒng)計在服務決策中的作用,基層社應適應形勢和管理的需要,針對決策層這個特殊群體,在按制度生成報表的基礎上,進一步調(diào)整和完善相關(guān)統(tǒng)計指標,精簡報表、簡化指標,使指標通俗易懂。盡快改革農(nóng)村信用社會計科目,全面、準確反映農(nóng)村信用社業(yè)務經(jīng)營狀況。首先必須準確界定農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款的涵義,在此基礎上,對原有的不合理科目進行調(diào)整,如對活期存款科目進行細化,劃分農(nóng)業(yè)及非農(nóng)業(yè)存款;解決部分貸款科目期限問題;將農(nóng)戶貸款中居民消費性貸款和個體經(jīng)營性貸款調(diào)分離出來,真實反映純農(nóng)戶貸款。為全面、真實反映農(nóng)信社貸款投向情況,根據(jù)貸款的實際用途增設部分貸款科目。同時應針對報表反映的信息和出現(xiàn)的異動變化,及時開展重點調(diào)查和典型調(diào)查,摸清情況,形成材料,向決策層報送,讓數(shù)據(jù)說話,用巧勁提高統(tǒng)計信息的利用率。如此不僅可以更好地服務各級管理目標,還可以使決策層感受信用社統(tǒng)計的重要性,提高統(tǒng)計職能部門的地位。

信貸調(diào)研報告6

  近年來,黨中央、國務院提出全面建設社會主義新農(nóng)村,體現(xiàn)了黨和國家解決“三農(nóng)”問題的決心和信心。無論是從農(nóng)業(yè)貸款投放規(guī)模,還是營業(yè)網(wǎng)點的設立,支持“三農(nóng)”發(fā)展的重擔責無旁貸的落在了信用社的肩上,農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍,在支持農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,促進農(nóng)民增收、建設社會主義新農(nóng)村和農(nóng)村社會穩(wěn)定中發(fā)揮著不可替代的作用。但是,由于受諸多因素的影響和制約,信貸支農(nóng)工作問題比較突出,影響了“三農(nóng)”問題的解決和全面建設小康社會目標的進程。

  一、農(nóng)村信用社支農(nóng)工作中存在的主要問題

  (一)從社會環(huán)境看

  1.農(nóng)業(yè)投入不足,難以滿足農(nóng)業(yè)持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展的需要。黨和國家十分重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展,拿出了一定數(shù)量的資金支持農(nóng)業(yè),但財政支農(nóng)支出占國家財政總支出的比重呈現(xiàn)不穩(wěn)定并有相對下降趨勢,尤其是縣鄉(xiāng)財力十分困難,對農(nóng)業(yè)的投入不足,更加劇了農(nóng)業(yè)資金缺短的狀況。

  2、農(nóng)村信用環(huán)境差。由于宣傳不到位,認識上出現(xiàn)偏差,以至有的農(nóng)民錯誤地將農(nóng)業(yè)貸款看成扶貧救濟款,盲目申貸、張冠李“貸”,直接影響到農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放、使用與回收。由于農(nóng)村信用環(huán)境差,農(nóng)戶信用意識淡薄,農(nóng)業(yè)科技含量低,農(nóng)民收入不穩(wěn)定,支農(nóng)貸款風險高,信用社存在普遍的“懼貸”、“惜貸”心理,有富余資金不愿投放。由于金融、法律意識差,甚至惡意逃廢金融債務,造成信用社的部分貸款被“懸空”,信貸資金的周轉(zhuǎn)速度逐年減慢,交易成本偏高,嚴重降低了農(nóng)村信用社信貸資金的使用效益,也制約了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)資金的投放力度。賴債現(xiàn)象還在一些農(nóng)戶中存在,這在一定程度上影響了農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的積極性。

  3、農(nóng)業(yè)貸款風險大、利潤低。

  近年來,我市農(nóng)村信用社積極貫徹落實國家支農(nóng)、惠農(nóng)政策,加大資金扶持力度。在信用社的支持下,我市的棚蔬生產(chǎn)、水果鮮儲、養(yǎng)殖形成了產(chǎn)業(yè)化規(guī)模,大大改善了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu),增加了農(nóng)民收入。但農(nóng)業(yè)貸款周期長、抗風險能力弱,以農(nóng)業(yè)經(jīng)營為主的農(nóng)民收入微薄,還要支付吃、穿、住、用、行、子女上學、醫(yī)療等費用,所剩寥寥無幾。如果遇上天災人禍,無疑又是雪上加霜。一是信貸需求主體數(shù)量大,高度分散,經(jīng)營規(guī)模小;二是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)季節(jié)性強、周期長,受自然資源和自然災害影響大;三是農(nóng)村經(jīng)濟相對落后,交通通訊條件差,信息傳遞不便;四是農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)貸款抵押難,擔保難,分散風險的機制不健全。土地承包權(quán)抵押存在很大的難度,農(nóng)民缺乏其他的抵押品,又沒有專門的擔保基金或機構(gòu)為農(nóng)戶提供擔保。由于農(nóng)業(yè)保險萎縮,一遇到自然災害,就有大批農(nóng)民和農(nóng)業(yè)企業(yè)遭受嚴重損失,無力歸還貸款,影響了金融機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)貸款的積極性。受自然因素影響較大,這就決定了農(nóng)業(yè)貸款較其他商業(yè)性貸款具有更大的風險,而我們又缺少相應的信貸風險補償辦法;

  4、農(nóng)業(yè)貸款受政策性因素多。目前,農(nóng)村信用社是地方性金融機構(gòu),在一定程度上,農(nóng)業(yè)貸款的發(fā)放受到行政干預。比如禽流感、雪災等,農(nóng)村信用社在政府部門的督促下,給予了大力支持,禽流感過后,由于政府扶持和信用社的信貸支持,禽業(yè)發(fā)展迅速恢復,截至XX年末北鎮(zhèn)地區(qū)的禽類養(yǎng)殖量已達4000萬羽,比禽流感前養(yǎng)殖量2500萬羽增加了1500萬羽,造成蛋雞產(chǎn)品市場過剩,價格低廉,加之飼料漲價及養(yǎng)殖成本的增加,導致養(yǎng)殖蛋雞風險加大。

  (二)從農(nóng)村信用社內(nèi)部看

  1、對信貸支農(nóng)工作認識不足。部分信用社工作人員沒有充分認識到農(nóng)村信用社信貸支農(nóng)工作的重要性,認為農(nóng)業(yè)貸款風險大,工作任務重,投入的人力、精力多,效益卻沒有投向工礦企業(yè)來得快,來得明顯,對信貸支農(nóng)工作缺乏熱情,信貸支農(nóng)的主動性不夠。

  2、信貸支農(nóng)資金不足。當前,縣域金融市場的基本現(xiàn)狀是各國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、農(nóng)村信用社等機構(gòu)分爭社會資金。除農(nóng)村信用社外,其他機構(gòu)吸收的資金絕大部分流出縣域及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)之外,農(nóng)村資金匱乏,單憑信用社的資金難以滿足日益增長的農(nóng)村信貸資金的需要。

  3、農(nóng)村信用社信貸人員素質(zhì)難以適應新形勢的需要。目前信用社信貸員普遍偏少,據(jù)查,一個信用社一般有信貸員2—3名,一個鎮(zhèn)有十多個行政村,一個信貸員要負責好幾個行政村幾千戶農(nóng)民,加上信貸日常工作,實在忙不過來。同時,為防范風險,信貸員不僅要懂得貸款知識,還要懂一些科學知識,對種殖業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、企業(yè)管理、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策,

  整個市場行情等等都要了解。這就對信貸員的素質(zhì)提出了較高的要求。

  4、信用社的內(nèi)控機制制約了信貸支農(nóng)。貸款作為一種商業(yè)行為,它是以安全為起點的,但農(nóng)業(yè)貸款由于其自身的特殊性,存在著自然風險大,比較效益差的特點,而目前農(nóng)村信用社對農(nóng)貸的考核有不盡合理的地方,這給信貸員造成了一定的心理壓力,懼貸恐貸思想還一定程度存在。

  二、解決支農(nóng)工作問題的有效途徑

  1、進一步提高對信貸支農(nóng)工作重要性的認識。農(nóng)村信用社廣大干部職工要進一步端正經(jīng)營思想,切實增強做好信貸支農(nóng)工作的緊迫感和主動性,因地制宜地制定信貸支農(nóng)的政策措施,進一步加大對“三農(nóng)”的信貸支持力度。

  2、改善支農(nóng)投資環(huán)境,解決農(nóng)民貸款供求問題。

  農(nóng)村信用社要從農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定大局出發(fā),緊密聯(lián)系現(xiàn)階段農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展水平,健全和完善支農(nóng)政策措施,千方百計擴大對農(nóng)業(yè)投資力度,把工作重心真正轉(zhuǎn)移到服務“三農(nóng)”上來。一是要把信用社牢牢定位于服務農(nóng)村、立足農(nóng)業(yè)、支持農(nóng)民,優(yōu)先保證農(nóng)戶種養(yǎng)及相關(guān)的.加工、服務業(yè)的合理資金需要。并在此基礎上,加大對農(nóng)民消費信貸和農(nóng)村工商業(yè)的扶持力度;二是完善授權(quán)授信制度。依據(jù)各地經(jīng)濟狀況、信用環(huán)境和信用社的管理水平及資金實力,采取有區(qū)別的貸款額度調(diào)控措施,有針對性的適度提高貸款限額;三是實行貸款增量考核,將農(nóng)戶貸款增量納入年度考核指標,對信貸人員實行業(yè)績考核,在合理控制風險的前提下,多放多獎;四是制定科學的責任追究制度,注意區(qū)分違規(guī)放款、決策失誤、自然災害和市場變化等不同情況,確定相應的責任標準,充分調(diào)動農(nóng)業(yè)貸款投入的積極性。

  3、政府對農(nóng)村信用社支農(nóng)工作給予大力支持,努力營造良好的信用環(huán)境。

  農(nóng)業(yè)貸款的管理工作,離不開地方黨政的支持。各級政府應加強社會信用體系建設,強化信用的綜合治理,切實改善社會信用,共同維護金融債權(quán),提高農(nóng)民信用意識,同時依法打擊惡意逃廢債務的行為。加大宣傳力度,發(fā)揮輿論導向,在全社會范圍內(nèi)大力提倡誠實守信的社會風尚,努力營造良好的信用環(huán)境。

  4、合理安排信貸資金,突出支持重點。農(nóng)村信用社資金要取之于農(nóng),用之于農(nóng)。在信貸資金投向上要體現(xiàn)“三優(yōu)先”:農(nóng)戶貸款優(yōu)先、社員貸款優(yōu)先、農(nóng)業(yè)貸款優(yōu)先。具體說一是要保證農(nóng)民種植糧棉油的生產(chǎn)費用需要。二是要積極引導和支持農(nóng)民加快產(chǎn)業(yè)和產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整,著力支持優(yōu)化品種,優(yōu)化品質(zhì),優(yōu)化布局.提高產(chǎn)品質(zhì)量的加工轉(zhuǎn)化,支持農(nóng)戶多種經(jīng)營。三是要結(jié)合農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,擇優(yōu)支持以本地區(qū)資源為依托,產(chǎn)品有銷路,還款有保障的,以公司帶農(nóng)戶為主要形式的產(chǎn)供銷一條龍,貿(mào)工農(nóng)一體化經(jīng)營,實現(xiàn)龍頭帶基地,基地聯(lián)農(nóng)戶的良性循環(huán),推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化市場化。

  5、進一步完善貸款方式,提高為農(nóng)服務水平。農(nóng)村信用社要適應農(nóng)民對信貸資金需求額度逐漸加大的形勢變化,不斷總結(jié)小額信用貸款的經(jīng)驗,在加強風險防范的前提下,適當提高信用貸款的額度,對不同的信用等級農(nóng)戶核定不同的信用貸款額度,最高可達10萬元,同時要按照靈活、方便、安全的原則,完善農(nóng)產(chǎn)聯(lián)保貸款方式,擴大農(nóng)戶聯(lián)保貸

  款的范圍。在貸款期限上,要合理確定支農(nóng)貸款使用期限;在經(jīng)營方式上,由以往的“坐等放貸”轉(zhuǎn)變?yōu)椤爸鲃訝I銷”;在工作作風上,農(nóng)村信用社信貸員要發(fā)揚“背包銀行”精神,堅持走出社門,訪農(nóng)民家,知農(nóng)民情,助農(nóng)致富。從根本上扭轉(zhuǎn)農(nóng)民“貸款難”問題,使農(nóng)村信用社真正成為服務“三農(nóng)”的主力軍。

  6、建立科學的信貸風險防范體系,解決農(nóng)村信用社支農(nóng)服務的管理困境。一是切實強化對支農(nóng)貸款的管理和監(jiān)督。首先要健全農(nóng)戶貸款檔案,各類管理臺賬、卡片,要規(guī)范統(tǒng)計口徑,定期復核臺賬、卡片內(nèi)容,確保信貸信息真實全面,并逐步將檔案臺賬實行計算機操作管理,實現(xiàn)客戶檔案動態(tài)管理。其次是探索實行貸款公示制,將信用社的貸

  款條件,貸款對象,貸款利率,貸款程序公示于眾,以程序的公開保證貸款管理的公正。再次就是轉(zhuǎn)變工作作風,要規(guī)范信貸人員深入農(nóng)戶調(diào)查的次數(shù)、比例及內(nèi)容,加強信貸調(diào)查,及時掌握農(nóng)戶真實的基本情況。三是建立有效風險防范體系。農(nóng)村信用社要深入研究信貸支農(nóng)風險的特點和表現(xiàn)形式,借鑒先進的信貸風險評級方法,建立適合產(chǎn)業(yè)化特點

  和自身情況的科學有效的信貸風險防范體系。四是規(guī)范貸款責任認定。責任追究和認定要建立一個合理的綜合性指標,對不良貸款數(shù)量、占比等各種情況綜合考慮,同時增加對信貸人員的獎勵條款,對信貸投放效果好、質(zhì)量高的信貸人員實行獎勵政策,達到既控制違規(guī)貸款,最大限度地減少信貸資產(chǎn)風險,又有效地支持“三農(nóng)”的目的.

  7、進一步優(yōu)化農(nóng)村信用社的信貸支農(nóng)環(huán)境。一是針對高投入、高風險特點,建議地方政府牽頭建立支持“三農(nóng)”發(fā)展擔保機構(gòu)和擔;,為“三農(nóng)”發(fā)展提供系統(tǒng)的金融和非金融服務,為農(nóng)村信用社發(fā)放“三農(nóng)”貸款提供擔保,降低產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、重點大戶的融資難度和融資成本,為農(nóng)村信用社支持產(chǎn)業(yè)化發(fā)展創(chuàng)造更有利的條件。二是政府

  要加強對信用社工作的領導和指導,要本著信用社經(jīng)營自主的原則,減少對信用社不適當?shù)男姓深A,加大對信用社依法維護債權(quán)工作的支持力度。三是建立高質(zhì)量的信用環(huán)境,廣泛開展創(chuàng)建信用村(鎮(zhèn))活動,通過加強宣傳,建立農(nóng)戶信用評級機制等方式,強化農(nóng)產(chǎn)的信用意識,規(guī)范其信用行為,為信用社支農(nóng)服務創(chuàng)造良好寬松的外部環(huán)境。

信貸調(diào)研報告7

  隨著社會主義市場經(jīng)濟的不斷深入,征信事業(yè)在我國已經(jīng)開始起步,由人民銀行征信管理局組織建設《銀行個人信貸征信系統(tǒng)》(以下簡稱個人征信系統(tǒng))是非常及時的。為了能夠使個人征信系統(tǒng)盡快投入使用,避免在開發(fā)過程中出現(xiàn)失誤,在個人征信系統(tǒng)啟動之前,項目的組織者和管理者應該對困難進行充分的考慮。

  一、個人征信系統(tǒng)建設的難點

  以往人民銀行開發(fā)的軟件項目數(shù)據(jù)項較單純,數(shù)據(jù)量相對較少。例如,會計支付系統(tǒng)、銀行卡數(shù)據(jù)交換平臺系統(tǒng)、企業(yè)信貸登記系統(tǒng)等就是如此。這些項目大都是以商業(yè)銀行的交易數(shù)據(jù)為主,數(shù)據(jù)項少,而且一般軟件不含客戶的資料信息。即使企業(yè)信貸登記系統(tǒng)含有一定的企業(yè)資料信息,但企業(yè)貸款客戶量(全國只有400萬戶)也遠遠少于個人貸款客戶量(僅工商銀行信用卡業(yè)務一項就有600萬戶)。而個人征信系統(tǒng)內(nèi)容比較復雜,主要體現(xiàn)在以下幾點:①數(shù)據(jù)項繁多。它涉及商業(yè)銀行所有個人消費信貸業(yè)務,如信用卡、汽車信貸、房屋信貸、助學貸款、個人消費信貸等。②數(shù)據(jù)量龐大。它涵蓋了商業(yè)銀行所有個人信貸業(yè)務的客戶資料信息及交易信息。③數(shù)據(jù)覆蓋面廣。數(shù)據(jù)庫的建設不但有商業(yè)銀行的數(shù)據(jù),隨著業(yè)務發(fā)展的需要還會采集公安、司法、社保等社會信息。④數(shù)據(jù)標準不一致、數(shù)據(jù)存放分散。由于各家銀行業(yè)務系統(tǒng)建設的時間背景不一樣、使用數(shù)據(jù)庫類型不一樣、管理模式不一樣,數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)與標準便不一樣。有些商業(yè)銀行的業(yè)務數(shù)據(jù)庫分散在各盛市,有些商業(yè)銀行業(yè)務數(shù)據(jù)則集中管理。因此,在項目建設中應對上述困難應該給予足夠重視。

  國內(nèi)某些征信公司也曾開發(fā)過類似軟件,大多是以失敗告終。究其原因主要是:①在開發(fā)過程中開發(fā)商忽視了業(yè)主的需求,造成開發(fā)出來的產(chǎn)品不符合業(yè)主與用戶的要求,難以投入實際應用。②業(yè)主在開發(fā)項目過程中沒有履行監(jiān)管與驗收的職責,使項目成果質(zhì)量大打折扣。③因業(yè)務需求編寫人員不參與項目開發(fā),需求書編寫完之后一走了之,造成在項目開發(fā)過程中遇到問題,軟件人員不知向誰咨詢,使開發(fā)結(jié)果偏離業(yè)務需求。④在開發(fā)過程中沒有注意培養(yǎng)日后的項目應用與管理人員,造成開發(fā)與應用銜接不上,出現(xiàn)系統(tǒng)維護不到位、故障排除不力、項目文檔無人管理、制度管理銜接不上,使項目不能順利移交給業(yè)主。以上種種原因?qū)е伦畛跻粋很好的設想,結(jié)果是開發(fā)出來的產(chǎn)品無法推廣使用,得不到業(yè)主與用戶的認可。

  另外,在征信產(chǎn)品的推廣使用方面,銀行從業(yè)人員一時間還脫離不了傳統(tǒng)的工作方法。在對貸款客戶的信用考查方面,一直沿用傳統(tǒng)的資信審查辦法,很難馬上采用“信用局分”的理念去辨別一個客戶的信用。在新的貸款品種推出時如何正確利用征信產(chǎn)品嵌入在貸款審核流程中去替代和簡化傳統(tǒng)的做法方面,還顯得不成熟。這些都需要征信局的從業(yè)者對商業(yè)銀行進行培訓,才能使個人征信系統(tǒng)在商業(yè)銀行應用的更廣泛、更深入。

  二、項目開發(fā)中應采取的措施

  人民銀行組織各家商業(yè)銀行參與并完成了個人征信系統(tǒng)業(yè)務需求書的編寫工作。經(jīng)過多家銀行歷時一年的研究與討論,目前各家商業(yè)銀行對需求書的初稿已達成一致意見。這是項目成功的良好的開端,為今后的項目開發(fā)工作奠定了扎實的基矗

 。、建立技術(shù)開發(fā)人員與業(yè)務人員的溝通渠道

  為了避免在開發(fā)工作中軟件人員對業(yè)務需求的理解上出現(xiàn)差異,建議在開發(fā)過程中要求編寫人員以“項目特約開發(fā)組成員”的方式全程參與項目開發(fā)工作。在開發(fā)工作中主要起以下作用:①為軟件開發(fā)人員提供準確的需求解釋與可靠的數(shù)據(jù)分析。由于軟件開發(fā)人員對商業(yè)銀行的業(yè)務不熟悉,加上軟件開發(fā)人員的流動性較強,新加入的軟件開發(fā)人員需要對業(yè)務需求進行重新學習。②由于各家商業(yè)銀行的數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)存在較大差異,對于數(shù)據(jù)采集過程中業(yè)務數(shù)據(jù)項的變更,軟件開發(fā)人員很難取舍判斷,需要商業(yè)銀行業(yè)務人員協(xié)作。③因商業(yè)銀行數(shù)據(jù)在不同程度上存在著賬戶不完整(客戶只有存款無貸款)、時間不完整(有些數(shù)據(jù)只有時點數(shù))、產(chǎn)品不完整(貸款品種存放數(shù)據(jù)庫不一致),整合起來很非常困難,如果沒有業(yè)務人員全程跟蹤到整個項目的開發(fā)過程中,最終項目便可能與業(yè)務需求偏離太大。

 。、項目建設需要業(yè)主的監(jiān)管

  為了保證個人征信系統(tǒng)項目的開發(fā)進度,保質(zhì)、保量完成開發(fā)工作,人民銀行征信管理局應組織專人負責項目的開發(fā)監(jiān)管工作。人民銀行征信管理局與各家商業(yè)銀行是個人征信系統(tǒng)項目開發(fā)的.業(yè)主,在項目開發(fā)過程中應擺正業(yè)主與開發(fā)商之間的關(guān)系。業(yè)主與用戶向開發(fā)商提出業(yè)務需求,開發(fā)商依據(jù)業(yè)主的要求不折不扣地完成項目開發(fā)。為達到以上目的,業(yè)主應就項目的各項指標及完成情況與開發(fā)商簽署合同。

  開發(fā)過程中業(yè)主除按照合同要求對項目的質(zhì)量與進度進行監(jiān)管與跟蹤外,還要對合同中各項指標進行階段性的測試與驗收。任何一個項目的開發(fā)成功,都離不開業(yè)主與開發(fā)商的緊密配合。

  3、開發(fā)項目驗收及產(chǎn)品推廣

  一個開發(fā)項目完成之后,業(yè)主需要組織相關(guān)人員進行驗收。除針對軟件產(chǎn)品的質(zhì)量進行重點檢測外,還需對系統(tǒng)維護的方法、各種文檔的建立、各項規(guī)章制度的編寫等方面進行驗收,驗收結(jié)束后項目才能移交業(yè)主。

  如何使項目推廣開來?這還需要組織一批人業(yè)務人員去商業(yè)銀行進行培訓,完成項目的推廣與應用工作,而“項目特約開發(fā)組”成員便可以勝任此項工作。

  因商業(yè)銀行的業(yè)務人員以“項目特約開發(fā)組”成員的身份全程參與項目開發(fā)工作,這些業(yè)務人員一方面對商業(yè)銀行的業(yè)務熟悉,另一方面對需求的編寫全過成比較了解,同時又因全程參與項目的開發(fā),因此對征信項目建設也較熟悉。所以,在項目完成之后,個人信貸征信系統(tǒng)的操作規(guī)程及制度的編寫也應由其完成。

  在項目建成以后,為建立起征信局與商業(yè)銀行之間的橋梁,需要有一批既熟悉征信系統(tǒng)又熟悉商業(yè)銀行業(yè)

  務的人員參與工作。特別是在今后培育、推廣征信局的信用產(chǎn)品方面,以及商業(yè)銀行如何正確使用征信報告等方面,都需對商業(yè)銀行進行經(jīng)常性的培訓。

信貸調(diào)研報告8

  隨著社會的進步、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行內(nèi)控制度的加強,尤其是今年綜合業(yè)務系統(tǒng)成功上線后,信貸員下鄉(xiāng)不能直接辦理存貸業(yè)務,各項業(yè)務都必須在柜面上辦理。農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行走過風風雨雨十多年,老一輩銀行信貸員進山村,跑田頭,訪農(nóng)戶,幾乎是人到哪,金融服務就跟到哪,發(fā)揚“挎包銀行”、“流動銀行”的優(yōu)良傳統(tǒng),為地方經(jīng)濟和信用社發(fā)展做出了積極的貢獻。

  容易出現(xiàn)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“外勤不外,外勤不勤”的現(xiàn)象,有些信貸員成了專職“電話遙控員”。久而久之,信貸員與農(nóng)戶之間關(guān)系沒有以前那樣融洽,甚至相互之間產(chǎn)生隔閡。特別是現(xiàn)在農(nóng)民外出務工人員逐年增多,如果信用社與農(nóng)民之間相互溝通減少,信息不對稱,將會加大貸款潛在的風險。

  針對目前這種現(xiàn)狀,作為一名基層一線信貸員,我的做法是:

  一、以“三個代表”重要思想為指導,努力加強自身黨性修養(yǎng)

  作為一名年青黨員,我深知加強黨性修養(yǎng)的重要性。一年來,我做到了“三個堅持”,即堅持每天通過各種媒體關(guān)注國內(nèi)外政治事實,堅持參加每周半天的集體政治學習,堅持進行每周一個晚上的業(yè)余政治學習。保證了思想上的與時俱進。通過學習,我進一步堅定了自己的共產(chǎn)主義信仰,進一步增強了理解黨和國家路線、方針和政策的準確性及執(zhí)行政策的自覺性與主動性,進一步強化了搞好工作的責任感和全心全意為人民服務的宗旨觀,進一步增強了廉潔自律意識。

  二、以“規(guī)范化管理”為契機,切實抓好計劃信貸工作

  信貸員業(yè)務素質(zhì)提高注重一個“精”,以前別人總說信貸底子差,其實主要就是因為信貸員綜合素質(zhì)差,很多人不會查帳、不會寫調(diào)查報告,不會一些基本的規(guī)范化操作,針對這種情況,我有的放矢地制定了系統(tǒng)的培訓計劃。

  1.是開展以會代訓的形式,組織信貸員加強政策理論的學習;

  2.是堅持每月不少于兩天的業(yè)務培訓,加強對信貸員的業(yè)務知識的學習;

  3.是加強兄弟行之間的交流學習,去年我們帶領信貸員分別到了和支行進行參觀學習,大家感覺收獲很大。

  4.是組織信貸員集中培訓。我們先后組織了貸款資格的認定、信用等級評定、統(tǒng)一授信管理、對公轉(zhuǎn)項電、大額現(xiàn)金支付系統(tǒng)、企業(yè)財務理論等多期業(yè)務知識培訓。在培訓后組織討論,讓信貸員充分發(fā)表自己的見解,提出信貸管理中存在的問題,共同研究在市場化條件下如何做好信貸管理工作,積極探索行之有效的管理辦法,這樣既調(diào)動了信貸員的積極性,又使信貸員業(yè)務理論水平和實際操作水平都得到了提高。由于所學切合實際,相互交流,學用結(jié)合,所以效果良好。目前,信貸人員基本都能勝任本職工作,總體素質(zhì)提高很快。為迎接新業(yè)務的開展作好了充分準備。

  三、以工作崗位為平臺,全面提高自身綜合素質(zhì)

  來農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行這段時間里,我特別珍惜領導們給予我這個施展才華的舞臺,我感覺自己在各方面都得到了最大的鍛煉。

  一是積極協(xié)調(diào)各方關(guān)系,提高了協(xié)調(diào)配合能力。在信貸部這個崗位上,對內(nèi)要協(xié)調(diào)部門、領導與同事的關(guān)系,對外要協(xié)調(diào)與企業(yè)、財政與政府的關(guān)系,對上要匯報反饋情況,對下要傳達貫徹精神,這些是與在機關(guān)的時候不可同日而語的事情,我在短時間內(nèi)就適應了這種角色的轉(zhuǎn)變,適應了工作崗位的需要,在處理各種關(guān)系上沒有出現(xiàn)任何問題。

  二是積極參加支行工會活動,提高了組織管理能力。

  三是積極協(xié)助上級行開展活動,提高了溝通表達能力。

  四是積極寫作攝影多投稿,提高了宣傳報道能力。

  四、后一階段的努力方向

 。ㄒ唬├^續(xù)加強政治思想和業(yè)務技術(shù)的'學習,努力提高兩個素質(zhì)

  按照上級行的要求,今年是業(yè)務培訓年,我將帶領信貸員一手抓政治思想學習一手抓業(yè)務素質(zhì)的提高,為迎接新業(yè)務的開展作好一切準備。

 。ǘ├^續(xù)加強自身管理能力和組織能力的培養(yǎng),努力提升自我性格中更剛性的一面

  個人的能力需要在長期的實踐中才能不斷得到加強,我將繼續(xù)立足于本職崗位,扎實工作,摸索經(jīng)驗,堅持原則,不和稀泥,管好一幫人,下好一盤“棋”,為全行工作做好份內(nèi)之事。

 。ㄈ├^續(xù)加強調(diào)查研究,努力提高發(fā)現(xiàn)問題、分析問題、解決問題的能力

  行正面臨企業(yè)改革改制和自身業(yè)務轉(zhuǎn)型時期,有許多實際問題和困難需要我們自己去發(fā)現(xiàn)和解決,我將帶領信貸員們深入工作、深入實際,加大調(diào)查研究的力度,多寫些好的文章,多推介好的經(jīng)驗,為行領導決策提供更加真實可靠的現(xiàn)實依據(jù)。

  總之:在年度的工作中,自己能嚴格要求,以身作則,做了一些自己應該做的工作,我計劃在新年度里,繼續(xù)加強學習,發(fā)揚自己以前工作中的優(yōu)點,克服自己的不足,改進工作作風,大膽治理、大膽工作,與同志們一同完成上級交給的各項工作任務。

信貸調(diào)研報告9

  一、中小企業(yè)發(fā)展概況

  根據(jù)國家發(fā)改委最新通報的今年前三季度中小企業(yè)與非公有制經(jīng)濟的運行情況表明,1-9月份,在實現(xiàn)工業(yè)增加值方面,我國規(guī)模以上非公有制工業(yè)創(chuàng)造產(chǎn)值21399.44億元,同比增長24.6%;

  小型工業(yè)企業(yè)實現(xiàn)產(chǎn)值13379.39億元,同比增長27.5%。與全部規(guī)模以上工業(yè)相比,在增速上分別高出了7.76個百分點和11.2個百分點。此外,在進出口方面私營企業(yè)也增勢強勁。前三季度,個體私營經(jīng)濟進出口總額1624.1億美元,增幅達到41.9%,高于全國商品進出口增幅18.2個百分點。

  截止今年9月底,全國注冊私營企業(yè)和個體工商戶近2900萬戶,從業(yè)人員超過1億人。從大概念來看,中小企業(yè)和非公經(jīng)濟在國民經(jīng)濟中提供的就業(yè)機會占到全國就業(yè)總量的75%以上,GDP總量占到全國GDP總量50%以上,中小企業(yè)和非公經(jīng)濟的發(fā)展對總體國民經(jīng)濟的貢獻已占據(jù)重要地位。

  二、中小企業(yè)風險分析

  從上述情況分析,作為銀行發(fā)展轉(zhuǎn)變與中小企業(yè)經(jīng)營合作思想,加快合作步伐顯得迫在眉睫。那么,中小企業(yè)信貸風險點主要存在哪些方面呢:

  一是管理風險。中小企業(yè)很大一部分是家族企業(yè),因此家長制作風在企業(yè)管理中盛行,缺乏現(xiàn)代管理制度,并且企業(yè)主素質(zhì)往往不高,造成了企業(yè)運行中決策不科學,管理不民主,帶有很大的隨意性,造成了先天性的管理缺陷,難以保證企業(yè)正確的發(fā)展策略。

  二是經(jīng)營風險。中小企業(yè)主要集中于勞動密集型的加工制造業(yè)行業(yè)和服務業(yè)等競爭性領域,技術(shù)裝備水平低,技術(shù)改造能力差,缺乏可持續(xù)發(fā)展的核心競爭力,在市場競爭日益激烈的環(huán)境下,賒銷現(xiàn)象嚴重。并且由于企業(yè)規(guī)模小,抵抗市場風險能力較弱,所以企業(yè)的存活期比較短。

  三是信息風險。中小企業(yè)運行很不規(guī)范,銀行很難掌握企業(yè)運行的各種真實信息,特別是財務信息,不少企業(yè)未能依法建帳,財務報表不實,各種交易大多通過現(xiàn)金結(jié)算,給銀行的資金控制帶來相當?shù)碾y度。

  四是信用風險。長期以來,我國民營中小企業(yè)生長在一個法律制度不健全、法律約束不力的環(huán)境中,相應地產(chǎn)生了信用觀念淡薄、重貸輕還,有的甚至惡意逃債、賴債、廢債,損壞了整個民營中小企業(yè)的形象。再加上法律訴訟案件執(zhí)行難,降低了銀行對民營中小企業(yè)的信任。同時由于中小企業(yè)的貸款一般都沒有足值的抵押品,所以給貸款風險控制帶來相當大的.困難,這樣在銀行穩(wěn)健經(jīng)營,審慎放貸,嚴控風險的政策下,就形成了所謂中小企業(yè)貸款難的局面。

  三、與中小企業(yè)建立銀企新型合作關(guān)系的途徑

  從中小企業(yè)近年來的發(fā)展情況來看,已經(jīng)日益成為我國經(jīng)濟發(fā)展中的一支重要的力量,那么如何更好地識別中小企業(yè),解決我行與中小企業(yè)全面持續(xù)合作問題,以及能夠有效控制中小企業(yè)貸款風險問題,主要應從以下幾方面進行考慮:

  一是對我省中小企業(yè)所屬的“金融生態(tài)環(huán)境”進行研究。即由政府鼓勵、宣傳或者由企業(yè)經(jīng)過多年來奮斗形成的優(yōu)勢行業(yè),我行在這種客觀存在下“擇優(yōu)錄取”。

  二是對企業(yè)的選擇。即在比較好的金融生態(tài)環(huán)境下去挑選企業(yè)。主要分為三類:一類是成長型,第二類是穩(wěn)定型。第三類是做大做強型。對于成長型企業(yè),企業(yè)對自己的目標和情況往往比較清楚,而對于穩(wěn)定型到做大做強的企業(yè),企業(yè)往往就不一定太清楚,就不一定是在實實在在地去做這個企業(yè),去搞真正的經(jīng)營。無論是哪一個類型的企業(yè),作為我們銀行一定要從企業(yè)的所有制、管理、綜合收益等方面做到信息收集與認真識別,最大程度地降低貸款風險。

  三是要與中小企業(yè)建立適應當前經(jīng)濟發(fā)展的新型銀企關(guān)系,實現(xiàn)銀企共同發(fā)展:第一,要更新理念,共同構(gòu)建市場型、合作型的銀企關(guān)系。中小企業(yè)已經(jīng)成為推動我國經(jīng)濟快速增長和社會穩(wěn)定的重要生力軍,這就要求我行與之合作的理念要迅速地轉(zhuǎn)變,由企業(yè)對銀行單向的、被動的依賴關(guān)系,向平等、合作、互相選擇的互利關(guān)系轉(zhuǎn)變,從而謀求彼此共同的發(fā)展。第二,要不斷地創(chuàng)新,這是構(gòu)建新型合作關(guān)系的關(guān)鍵,F(xiàn)代市場經(jīng)濟的發(fā)展,對金融創(chuàng)新水平的要求越來越高,銀行要不斷地提升金融服務的層次和水平,提供企業(yè)需要的、有效益的、安全的金融產(chǎn)品和服務,從而推動銀企共同發(fā)展。第三,要銀企互利雙贏,這是構(gòu)建新型銀企關(guān)系的根本。銀行與企業(yè)作為相互獨立的市場主體,追求利潤最大化和股東價值最大化,是雙方必然的選擇,因此,要形成雙方長遠、良性、穩(wěn)定的合作關(guān)系,互利、雙贏是根本。

信貸調(diào)研報告10

  剛剛進入信貸部門與之前的崗位跨度還是很大的,通過領導的教育關(guān)心,同事的幫助指導和我個人的自學努力下,通過閱讀相關(guān)書籍、解讀文件規(guī)章,我很快渡過了起初的不適應,迅速地融入到現(xiàn)在的崗位角色中。實習期間跟隨同事做了一些宣傳,貸前調(diào)查,受理,簡單的表格制作和貸后調(diào)查,讓我對信貸部門有個更進一層的認識。

  宣傳是廣告的一種形式,目的是讓更多的人了解郵政儲蓄銀行的信貸業(yè)務,是一種很有利的渠道,通過走訪門店,張貼海報,分發(fā)宣傳頁等方式,讓更多的人知道,了解,并且接受我們的信貸業(yè)務。靈活,準確的與客戶進行溝通,讓客戶感覺一切是從客戶利益出發(fā),了解他們的需求與困難,有技巧的進行滲透于溝通。

  以其中一個調(diào)查案例為例進行進一步了解。

  借款申請人為杜某,申請抵押借款,客戶經(jīng)營一家砂輪廠,有兩個女兒都在上小學,沒有其他家庭負擔,經(jīng)與鄰居核實客戶所說屬實。家庭資產(chǎn):全款購買商品住房一套;通過客戶及配偶口述、查詢個人征信以及其他方式交叉驗證,客戶無其他負債情況,與客戶口述情況相符。進銷渠道、結(jié)算周期和淡旺季情況通過客戶及相關(guān)人員口述、相關(guān)單據(jù)(進銷單據(jù))、實地調(diào)查,借款人經(jīng)營年限:7年,客戶長期的經(jīng)營積累了穩(wěn)定的上、下游客戶,有著良好的合作關(guān)系。

  進行擔保物分析,擔保物為個人房產(chǎn),所處地段較好,擁有較高的使用價值,變現(xiàn)能力較好?蛻舻膫人征信記錄為正常類,信用記錄良好,無不良記錄。風險點分析:

  1.客戶由于自身失誤導致銷售額下降;

  2客戶產(chǎn)品大幅貶值或成本大幅上漲等導致銷售額下降。

  3.發(fā)生不可抗力的自然災害及人為因素,如洪水、地震、戰(zhàn)爭等導致抵押物損毀。

  授信結(jié)論分析過程及需落實條件:借款人經(jīng)營狀況穩(wěn)定,第一還款來源較好,抵押物價值較高,借款人符合我行商務借款要求,綜上所述,建議為借款人杜麗授信額度為11萬元,額度支用期為5年,額度內(nèi)單筆借款最長期限5年,抵押率為70%,利率為基準利率上浮30%,采用等額本息還款法,落實條件:1、辦理房產(chǎn)、土地抵押登記后取得他項權(quán)證后額度生效;2、借款支用時需選擇銀行自主支付方式。

  通過實地調(diào)查,我認識到了借款的真實性很重要。一定要到借款人的家里和實際經(jīng)營地點看一看,看看借款人的房子、生產(chǎn)設備、實際運轉(zhuǎn)情況。查看借款人的生產(chǎn)經(jīng)營證件。查看借款人的生產(chǎn)設備數(shù)量、賬本,生產(chǎn)購銷狀況,成本支出和盈利結(jié)構(gòu)要了解,生產(chǎn)的采購渠道、銷售渠道要了解,最好了解借款人生產(chǎn)的上游供應商和下游銷售對象,打電話了解借款人和他們的往來情況以及評價。查看借款人的自有資金情況和在銀行信用社的存取記錄。要了解借款人借款用途的真實性。了解借款人家庭成員狀況尤其是他們的'健康、收入等情況,估算借款人的家庭總收入和總支出。也同樣有利于表格制作的詳細性和精準性。

  加強自身的業(yè)務理論學習,進一步提高業(yè)務水平和能力。業(yè)務素質(zhì)有待提高,對銀行業(yè)工作的認識還處在較膚淺的階段,對各類報表的來龍去脈,對銀行業(yè)的數(shù)字分析能力還不夠。我將努力克服自身的不足,在郵政儲蓄銀行領導的正確領導下,在自己的本職崗位上,一定愛崗敬業(yè),開拓創(chuàng)新,為完成將來一年的各項目標任務作出自己積極的努力。

  

信貸調(diào)研報告11

  **公司因經(jīng)營(或籌建**項目)**資金不足向我社申請**方式借款**萬元,期限**年,利率執(zhí)行**‰上浮**%按照《*農(nóng)村信用合作聯(lián)社借款操作規(guī)程》,我社于200*年*月*日對該公司基本情況、財務狀況、經(jīng)營情況、資信情況、資金需求及還款來源、抵押擔保等情況進行了實地調(diào)查了解,現(xiàn)將調(diào)查情況報告如下:

  一、借款企業(yè)基本情況

  1、基本情況

  該公司坐落于**,公司性質(zhì)為有限公司,企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照號**,組織機構(gòu)代碼證號**,國稅登記證號為**,地稅登記證號為**,借款卡號**,基本帳戶開戶行:**,公司主要經(jīng)營項目**及經(jīng)營能力**。

  該公司成立于**年,法定代表人**,注冊資本**萬元。

  2、企業(yè)信用情況

  **公司,在**開立基本賬戶,該公司目前在我社資金結(jié)算率**%,近兩個月日均存款余額**萬元,企業(yè)現(xiàn)有借款余額**萬元,能夠堅持正常還本付息,配合信用社的各項信貸檢查及貸后檢查工作,目前與我社信貸關(guān)系融洽,經(jīng)初步測評,該企業(yè)達到**級企業(yè)標準,目前無對外擔保。

  3、法定代表人情況

  4、借款人組織結(jié)構(gòu)、管理水平及主要管理人員情況、信譽狀況

  該公司實行董事長領導下的總經(jīng)理負責制,現(xiàn)有員工**人,其中大中專畢業(yè)生**名,中級職稱以上的中高級專業(yè)人才**名。

  二、企業(yè)經(jīng)營情況

  1、生產(chǎn)能力、原材料來源保證、設備技術(shù)等生產(chǎn)條件及銷售渠道

  2、公司前三年及上月收入、成本、利潤情況

  3、行業(yè)地位

  4、市場發(fā)展前景分析

  三、借款企業(yè)財務狀況

 。ㄒ唬┵Y產(chǎn)負債情況

  依據(jù)**會計師事務所審計結(jié)果,截止上年末公司主要財務狀況如下:

  1、該公司資產(chǎn)總計**萬元,其中,流動資產(chǎn)合計**萬元,主要有:

  貨幣資金**萬元;

  應收賬款 **萬元,帳齡在一年以內(nèi)**萬元,占比**%,一至二年**萬元,占比**%;主要債務人有**公司等。

  其他應收款** 萬元,主要有**公司**萬元、有**公司**萬元等。

  存貨 **萬元,主要為產(chǎn)成品**萬元,原材料**萬元;

  預付賬款 **萬元,為**;

  長期投資** 萬元,為**;

  固定資產(chǎn)合計**萬元,其中固定資產(chǎn)凈值** 萬元,主要包括**等;

  無形資產(chǎn)**萬元,為**。

  2、負債**萬元,主要包括:

  短期借款 ** 萬元,全部為**借款,借款人為**;

  應付賬款**萬元,主要**;

  應付工資**萬元, 主要**;

  預提費用**萬元, 主要是**;

  應交稅金**萬元,主要是應交增值稅**萬元及應交所得稅**萬元;

  長期應付款**萬元,*是**;

  其他長期負債**萬元,主要是**。

  3、所有者權(quán)益**萬元:其中實收資本**萬元,資本公**萬元,盈余公積**萬元,未分配利潤*8萬元。

  **會計師事務所審計認為,企業(yè)報表已經(jīng)按照企業(yè)會計準則和《工業(yè)企業(yè)會計制度》規(guī)定編制,在所有重大方面公允反映了該公司200*年12月31日的財務狀況以及200*年度的經(jīng)營成果和現(xiàn)金流量。

  公司上月資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況(結(jié)構(gòu)同上)

 。ǘ┍嚷史治銮闆r

  1、資產(chǎn)負債率200*年**%,200*年為**%,200*年為**%,20xx年為**%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求,表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低,投資人權(quán)益比例較大,企業(yè)風險主要由業(yè)主承擔,從而增強了債權(quán)人的安全系數(shù),企業(yè)長期償債能力較強。

  2、流動比率200*年**%,200*年為**%,200*年為**%,20xx年為**%。

  近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求,表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常,流動性良好,有較好的短期償債能力。

  3、速動比率200*年為**%,200*年為**%,200*年為** %。較行業(yè)滿意值100%的要求有一定差距,表明企業(yè)的即期償債能力稍顯不足。

  4、資產(chǎn)報酬率200*年**%,200*年為**%,200*年為**%,說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好,企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好,經(jīng)營管理水平較高,企業(yè)的盈利能力很好。。

  5、借款本息按期償還率前3年度均為**%,符合滿意值100%的要求,表明企業(yè)具備按期償還借款本息的能力。

  6、利息保障倍數(shù)200*年**,200*年為**,200*年為**,說明企業(yè)支付利息費用的能力很強。

  7、應收賬款周轉(zhuǎn)率200*年**%,200*年為**%,200*年為**%,表明企業(yè)運行態(tài)勢良好,應收賬款的.變現(xiàn)速度較快,管理效率較高。

 。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析

  20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。20xx年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元,投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元。數(shù)額變化大的要說明原因。

  截止上月末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元,主要是**。

  從近三年的現(xiàn)金流量上看,企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健,經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強,企業(yè)第一還款來源比較理想。

  四、資金需求及還款來源分析

  1、資金需求情況

  2、還款來源情況分析

  五、擔保情況

  該筆借款采取抵押(或保證)方式,保證人或抵押物情況。

  (一)若為保證借款

  1、保證人基本情況:企業(yè)基本概況及法定代表人情況簡介,是否具備保證人資格。

  2、資信情況:企業(yè)在**開立基本賬戶,經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng),目前企業(yè)在**借款**萬元,均為正常借款,對外擔保**萬元,其中:為**公司擔保**萬元,為**公司擔保**萬元,以上各單位經(jīng)營正常,具備歸還借款的能力。無對外不良擔保,無不良信用記錄。

  。包括上年度及上月資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況和對外擔保情況,保證人累計對外提供保證的債務總額(包括本次擬提供保證的借款本息),不超過保證人凈資產(chǎn)的兩倍。

  3、經(jīng)營情況:簡要介紹企業(yè)銷售及市場經(jīng)營情況、前二年經(jīng)營成果(收入、支出、利潤)。

  4、財務狀況:截止200*年年底,該公司資產(chǎn)**萬元,負債**萬元,所有者權(quán)益**萬元,資產(chǎn)負債率**%、流動比率**%、速動比率**%、銷售收入**萬元、應收賬款周轉(zhuǎn)率**%、資產(chǎn)報酬率**%、利息保證倍數(shù)**。

  5、近三年現(xiàn)金流量情況

  企業(yè)200*年末凈現(xiàn)金流量為**,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**;投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**,主要為**,籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量為**萬元,主要是**。200*年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元(主要是**);投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元(購入****萬元);籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元(原因說明)。200*年末,該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額**萬元,其中:經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元,投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元;籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額**萬元(原因說明)。保證人前三年的經(jīng)營現(xiàn)金凈流入量大于所保證的借款本息額,企業(yè)具備較強的保證擔保能力。

  (二)若為抵押借款,抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置,房產(chǎn)土地證號,

  經(jīng)**評估所評估,每平方米價值**元,抵押物總價值**萬元,信用社認可價值,借款到期利息,本息合計抵押率為**%。則:上述借款符合省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查,以上所有抵押物目前均保持完好,無毀損情況。

  六、調(diào)查結(jié)論

  綜合以上調(diào)查分析認為,該公司經(jīng)營合法,生產(chǎn)經(jīng)營正常,產(chǎn)品市場前景良好,公司各項財務指標較好,經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常,利潤逐年增加較快,還款來源有保證。同時,借款抵押物足值有效,符合《擔保法》及省聯(lián)社抵押借款相關(guān)規(guī)定,信用等級被評定為**級,符合借款條件。經(jīng)我社借款審批小組集體研究決定,同意辦理**借款***萬元,期限**年,利率執(zhí)行**‰上浮**%,結(jié)息方式按**結(jié)息。

  調(diào)查人:

  *年*月*日

信貸調(diào)研報告12

  創(chuàng)新是一個民族進步的靈魂,是國家興旺發(fā)達的不竭動力。如何發(fā)揮金融核心作用,支持地方經(jīng)濟平穩(wěn)快速發(fā)展,只有通過創(chuàng)新信貸運作模式,增大有效信貸投入。

  近年來,人行中支在對貨幣信貸實施效果跟蹤調(diào)查中,深切感受到少數(shù)金融機構(gòu)經(jīng)營觀念較為保守,未能正確地認識和處理好金融與經(jīng)濟發(fā)展

  需要持續(xù)動態(tài)地相適應相適配的關(guān)系,經(jīng)濟安全與金融安全的關(guān)系,社會責任與自身效益的關(guān)系,增加有效信貸投入與防范風險的關(guān)系,在信貸運作機制不夠靈活,市場開拓、金融服務和產(chǎn)品創(chuàng)新力度不夠到位。特別是傳統(tǒng)的支農(nóng)信貸運作模式越來越不適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀需求:一是隨著農(nóng)民收入的快速增長,農(nóng)戶傳統(tǒng)的生產(chǎn)經(jīng)營方式對信貸資金的需求和吸納作用明顯減弱。二是農(nóng)村規(guī)模經(jīng)營正在迅速發(fā)展,迫切需要提高供更大規(guī)模更高層次的金融服務。三是新農(nóng)村建設包含著豐富內(nèi)容,客觀上要求提供多元化金融服務。四是由于傳統(tǒng)信貸模式嚴重滯后于農(nóng)村經(jīng)濟社會發(fā)展現(xiàn)狀,給金融機構(gòu)自身在信貸資金管理和風險防范方面帶來了諸多問題,如貸款額度過小、貸款成本過高,改變貸款用途、冒名頂替等。據(jù)此,人行中支進行有針對性“窗口指導”,反復強調(diào)指出解決當前金融服務的瓶頸出路在改革,關(guān)鍵在創(chuàng)新,只有把信貸政策與當?shù)亟?jīng)濟發(fā)展特點結(jié)合起來,才能真正做到加大有效信貸投入。金融機構(gòu)對于窗口指導意見感同身受,漸成共識,從而形成了同頻共振的貨幣信貸政策傳導與實施環(huán)境,他們緊密結(jié)合實施,發(fā)揮聰明才智,闖出了一些富有成效的信貸運作模式和產(chǎn)品創(chuàng)新之路?h信用聯(lián)社“公司+農(nóng)戶”信貸運行模式等尤顯成效。

  一、“公司+農(nóng)戶+農(nóng)業(yè)合作社”特色貸款模式成效顯著

  近幾年,一批農(nóng)業(yè)生產(chǎn)龍頭企業(yè)在縣落戶,由龍頭企業(yè)組織或農(nóng)戶自發(fā)組建了數(shù)家農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社,“公司+基地+農(nóng)戶”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)新模式悄然現(xiàn)身;一些種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)大戶規(guī)模不斷擴大,成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)合作社之外農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的'另一主要特點。為適應農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展,從開始,縣農(nóng)村信用聯(lián)社結(jié)合監(jiān)管部門相關(guān)涉農(nóng)貸款新政,摸索出了“公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的信貸新模式,基本解決了種養(yǎng)殖企業(yè)自有資金不足問題,避免由于資金短缺影響整個生產(chǎn)、加工和銷售的問題。

  “公司+農(nóng)戶+專業(yè)合作社”的“兩小”信貸運作模式的完整操作流程,分三部分。

  一是信用社操作程序:由農(nóng)戶申請→公司推薦→信用社和公司聯(lián)合調(diào)查→核定貸款額度→公司承諾擔!饝艉炗啌:贤葱刨J管理程序發(fā)放和收回貸款;

  二是公司操作程序:簽訂商品雞(鵝)收購合同→農(nóng)戶申請→公司調(diào)查推薦→公司出具擔保承諾書、簽訂擔保貸款合同→監(jiān)督資金使用[提供雞(鵝)苗、藥品、飼料]→回收商品雞(鵝)→按季付息,到期還清貸款;

  三是農(nóng)戶操作程序:農(nóng)戶申請→簽訂借款合同→將所借款交公司保管,接受公司監(jiān)督[領雞(鵝)苗、藥品、飼料]→公司回購商品雞(鵝)→公司結(jié)算。

  由于新的貸款模式將公司、養(yǎng)殖戶和信用社三方利益主體緊密聯(lián)系起來,養(yǎng)殖戶貸款有了雙重保障,大大降低了農(nóng)村“兩小”貸款風險,也得到了眾多農(nóng)村小企業(yè)與廣大農(nóng)戶的認同,因此,人民銀行市中心支行積極推動對這項產(chǎn)品管理辦法進一步完善并在全縣范圍內(nèi)大力推廣。

  截至3月末,縣聯(lián)社共向?qū)毾閷崢I(yè)有限公司等5家以農(nóng)戶養(yǎng)殖產(chǎn)品為原料的龍頭加工企業(yè)授信貸款余額1535萬元,向恒福禽牧養(yǎng)殖專業(yè)合作社等3家專業(yè)合作社授信貸款余額765萬元,向?qū)I(yè)合作社入社農(nóng)戶及公司周邊農(nóng)戶共153戶提供公司擔保授信貸款余額671.8萬元,三項合計貸款余額2956.6萬元,較上年同期增長252.9%,沒有一筆形成不良。此外,該聯(lián)社還扶持了縣蛋鴨協(xié)會、縣黃陂湖水稻機械專業(yè)合作社等新型農(nóng)業(yè)合作組織,信貸支持了3o多家省、市、縣級農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),有效地支持了種養(yǎng)殖業(yè)規(guī)模化經(jīng)營和發(fā)展,取得了良好的社會經(jīng)濟效益。與此同時,縣農(nóng)業(yè)銀行也于3月份首次加入到“公司+農(nóng)戶”、“公司+農(nóng)戶+合作組織”信貸模式。今年一季度對26戶種養(yǎng)殖戶貸款授信78萬元,實際投放24萬元。

  二、信貸創(chuàng)新領域擴大,返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、新農(nóng)村建設貸款逐步試行

  自“適度寬松”的貨幣政策和國務院“保企業(yè)、保增長、保穩(wěn)定”系列要求出臺后,縣信用聯(lián)社從10月份開始,積極研究解決農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)信貸資金支持和農(nóng)村城鎮(zhèn)化建設信貸支持問題措施,今年2份在當?shù)厝嗣胥y行的指導和幫助下,進一步總結(jié)制定了“返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款管理辦法”、“建設社會主義新農(nóng)村貸款管理辦法”并于3月1日開始了這兩項新信貸產(chǎn)品的試點實施。

  到3月底,支持返鄉(xiāng)農(nóng)民工貸款規(guī)模達310萬元,其中發(fā)放個人貸款3戶24萬元,發(fā)放企業(yè)貸款2戶286萬元,幫助287名農(nóng)民工解決了自主創(chuàng)業(yè)或上崗就業(yè)問題;3月24日已審議通過2戶“建設社會主義新農(nóng)村貸款”客戶授信,授信額均為100萬元。

  三、新的信貸模式運行中存在的問題。

  一是創(chuàng)新機制尚未建立。從現(xiàn)場調(diào)查情況看,信用聯(lián)社建立了分部門的工作職責、部門人員崗位職責,分社工作及崗位職責以及各類內(nèi)控與考核制度等,但所有職責要求和各項制度中均沒有與創(chuàng)新有關(guān)的職責和工作要求,只是在年度工作計劃、總結(jié)與平時會議要求時偶有提及,如“要著力開展產(chǎn)品和服務創(chuàng)新,打造聯(lián)社品牌”等號召性字眼、并無多少實際內(nèi)容,更沒有信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的專門安排等內(nèi)容。

  二是創(chuàng)新組織體系未曾形成。調(diào)查了解到,縣域農(nóng)村信用社多數(shù)創(chuàng)新產(chǎn)品是個別信貸負責人、信貸人員在傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品基礎上通過長期實踐、整合和改進的結(jié)果,并沒有能夠形成有計劃、有組織開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的組織保障體系。

  三是創(chuàng)新性人才配備不足。從信用聯(lián)社職工學歷結(jié)構(gòu)來看,目前尚未有金融產(chǎn)品專業(yè)設計人員、不具備金融服務產(chǎn)品的專業(yè)創(chuàng)新研發(fā)能力。所謂金融產(chǎn)品創(chuàng)新也只對傳統(tǒng)金融產(chǎn)品的整合和改進,沒有多少新的內(nèi)涵。

  四是內(nèi)外環(huán)境有待改善。聯(lián)社自身由于機制、制度、組織體系尚未建立健全以及人員力量難跟上等眾多因素制約,加之創(chuàng)新宣傳發(fā)動和培訓工作未能有效開展,內(nèi)部未能形成上下一致的創(chuàng)新行動導向;另一方面,地方政府相關(guān)鼓勵性、扶持性政策缺位也帶來信用社創(chuàng)新的外部動力不足。

  四、加快信貸產(chǎn)品創(chuàng)新的措施建議

 。ㄒ唬┙㈤L效機制,完善配套制度。作為農(nóng)村金融機構(gòu)應充分認識信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的現(xiàn)實意義,研究制定年度和中長期《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新計劃》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新規(guī)劃》,并制定與之相配套的《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作制度》、《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新激勵制度》和《信貸產(chǎn)品創(chuàng)新試點與推廣制度》等制度,從而確立制度保證,提高全員信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識,明確目標任務,指導、引導和推動農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品的創(chuàng)新研究。

 。ǘ┙⒔M織體系,引進戰(zhàn)略人才。在建立健全各項信貸產(chǎn)品創(chuàng)新制度的基礎上,為了保障信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作有條不紊地進行,縣信用聯(lián)社應確定一名主管副主任作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作的總協(xié)調(diào)人,各相關(guān)部門和各分社應確定一名創(chuàng)新崗位人員,從而形成信貸產(chǎn)品創(chuàng)新工作組織保障體系。同時,縣信用聯(lián)社還應招聘或培養(yǎng)1-2名具有“金融產(chǎn)品設計師”專業(yè)職稱資格或具有相當能力的全日制本科以上學識水平的信貸產(chǎn)品研發(fā)人員,作為信貸產(chǎn)品創(chuàng)新開發(fā)的課題帶頭人,主導信貸產(chǎn)品的開發(fā)創(chuàng)新研究、試點和推廣工作。

  (三)加強培訓學習,提高全員意識。創(chuàng)新無處不在,創(chuàng)新也是一個單位活力的靈魂?h信用聯(lián)社不光僅要建立制度和組織體系,還要在系統(tǒng)內(nèi)外廣泛開展宣傳發(fā)動工作,提高全體員工的創(chuàng)新意識,營造良好的信貸產(chǎn)品創(chuàng)新氛圍。一要把創(chuàng)新知識的學習作為系統(tǒng)內(nèi)業(yè)務學習和培訓內(nèi)容的重要組成部分,堅持長期開展,以期形成上下一致的金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新意識理念和強大的輿論倒向。二要采取“請進來、走出去”的辦法,適時請進相關(guān)知名專家或?qū)W者到信用社講課,啟發(fā)、教育廣大員工并傳播創(chuàng)新理念和知識;同時還應適時組織信貸產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)人員參加較高層次的相關(guān)業(yè)務培訓或到其他金融機構(gòu)參觀學習,更新知識、開闊視野、提高水平。

 。ㄋ模┱叻龀,強化聯(lián)動效應。地方各級政府應充分認識農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新對促進“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重要意義,出臺政策鼓勵和扶持農(nóng)村金融產(chǎn)品創(chuàng)新。如:給予農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新一定的課題研發(fā)或試點費用補貼、減少或免除辦理農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新貸款相關(guān)的政府性收費或地方稅收等,中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理部門也應出臺相應的鼓勵措施,共同為農(nóng)村金融信貸產(chǎn)品創(chuàng)新營造寬松的外部環(huán)境和氛圍,發(fā)揮政府、金融監(jiān)管部門、農(nóng)村金融機構(gòu)和三農(nóng)經(jīng)濟實體多方聯(lián)動的疊加效應。

信貸調(diào)研報告13

  按照市人民銀行的要求,我行對此次研討會的主要問題進行了認真的調(diào)研和分析,現(xiàn)就六個方面的專項問題報告如下:

  一、關(guān)于銀行貸款投放力度有所減弱問題

  今年以來,我行認真執(zhí)行貨幣信貸政策及信貸管理制度,采取有效措施加大信貸市場營銷,收到較好效果。截至x月末,全行各項貸款余額為xxx萬元,比年初增加xxx萬元,增幅達xx%,較上年同比多增貸款xxx萬元,增幅提高xx個百分點,全面完成了省行下達的信貸市場營銷工作目標。在信貸市場營銷工作中,我們主要抓好以下幾個方面:

  (一)解決新增貸款權(quán)限上收影響信貸審批效率問題。年初,省行根據(jù)總行“不良貸款比率超過xx%的二級分行不得轉(zhuǎn)授新增貸款審批權(quán)”的規(guī)定,將我行法人客戶新增貸款(含銀行承兌匯票)權(quán)全部上收,導致我行對客戶服務效率下降。對此,我行認真分析存量客戶現(xiàn)狀,發(fā)現(xiàn)潛在需求,以《關(guān)于申請xxx戶客戶信貸業(yè)務特別授權(quán)的請示》,將情況向省行反映,并多次與省行相關(guān)部室溝通,最后爭取到xx戶優(yōu)質(zhì)客戶單筆新增貸款特別授權(quán)xxx萬元及xxx等xx戶企業(yè)合計簽發(fā)銀行承兌匯票xxx萬元兩項特別授權(quán),為加大信貸市場營銷創(chuàng)造了條件。

 。ǘ⿵娀瘜(yōu)質(zhì)信貸客戶的信貸市場營銷。在抓具體信貸市場營銷中,我們將xxx以上客戶列為優(yōu)質(zhì)客戶,以其所在行業(yè)上限指標確定其最高綜合授信定量計算,對新建立信貸關(guān)系客戶堅持按注冊資本倍數(shù)確定授信,努力增加其未來可用融資空間。同時,我們還在分支兩級行分別確定貸款重點支持優(yōu)質(zhì)客戶群體,變坐門等客為上門營銷,努力發(fā)現(xiàn)其潛在信貸需求,并通過本外幣信貸業(yè)務聯(lián)動,貸款、承兌、打包、押匯、開立信用證、保函等多種融資方式,擴大市場營銷份額。對低風險信貸業(yè)務實行“綠色通道”,延緩其客戶評級和授信工作,實行貸款在先制度,前x個月我行實現(xiàn)對xxx公司、xxx廠等xx戶優(yōu)質(zhì)客戶凈增貸款xx億元,也確保了新增貸款高質(zhì)量。

 。ㄈ┙⒓钪萍s機制,加強隊伍建設。良好的信貸營銷離不開隊伍建設,為此我們將信貸隊伍建設列為抓好營銷工作的重中之重,努力提高員工的兩個素質(zhì),促進其集中精力開展好信貸市場營銷。一是消除慎貸心理。對xxx年以來新增貸款形成不良的,我們組織分析不良貸款成因,分清主客觀因素,對貸前調(diào)查嚴謹、貸后管理到位,但由于客戶經(jīng)營變化等銀行無法控制形成的不良貸款,不予追究信貸人員的責任;對貸前調(diào)查粗放、貸后管理弱化而形成不良的,嚴懲不貸,實現(xiàn)了警示與消除慎貸心理的雙重作用。二是強化客戶經(jīng)理制建設,實現(xiàn)責權(quán)利對等。我們以客戶經(jīng)理制為主線,年初將xxx年信貸專業(yè)經(jīng)營指標通過測算,分解落實到xxx名員工,在全轄推行《信貸專業(yè)經(jīng)營指標承包方案》,市分行集中部分人力費用,連同信貸員工效益工資一同參與承包分配,由此激發(fā)了信貸員工增加貸款、增加存款、壓縮不良的工作熱情。

  二、關(guān)于中小企業(yè)貸款滿足程度不高問題

 。ㄒ唬┯嘘P(guān)中小企業(yè)信用等級問題

  中國工商銀行信用等級評級體系中各項指標、權(quán)重由總行統(tǒng)一編制、制定,通過微機流程和審批權(quán)限確定相應的信用等級,各級行、處無權(quán)更改各項指標和權(quán)重。但為進一步改進對小企業(yè)的信貸服務,開拓小企業(yè)信貸市場,支持小企業(yè)發(fā)展,中國工商銀行總行于xxx年x月xx日下發(fā)關(guān)于改進信貸服務、支持小企業(yè)發(fā)展的意見,提出實行區(qū)域化的小企業(yè)信貸優(yōu)惠政策,根據(jù)各地區(qū)小企業(yè)發(fā)展狀況和分行經(jīng)營管理水平,在小企業(yè)信貸政策上實行區(qū)別對待,分類指導,發(fā)揮自身優(yōu)勢,加大開拓小企業(yè)信貸市場力度,我行積極爭取列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行。列入小企業(yè)區(qū)域化管理重點行的主要政策有:

  1、調(diào)整對小企業(yè)的信用等級評定辦法和信貸掌握標準。根據(jù)小企業(yè)的資金結(jié)構(gòu)、財務狀況和經(jīng)營管理特征,總行制訂了適用于小企業(yè)的信用等級評定標準(試行),對符合評級條件的小企業(yè),各行按照統(tǒng)一標準進行評級。

  2、調(diào)整貸款審批權(quán)限,簡化信貸審批環(huán)節(jié)。對低風險信貸業(yè)務的客戶,可以不評定信用等級而直接審批辦理貸款。

  3、積極創(chuàng)新貸款產(chǎn)品和擔保方式,推廣循環(huán)貸款業(yè)務和整貸零償還款方式。對為大企業(yè)提供固定配套產(chǎn)品的小企業(yè)無爭議的應收賬款,可辦理保理業(yè)務。在小企業(yè)辦理貸款時,可接受自然人以其財產(chǎn)或權(quán)利提供的抵押方式的擔保。

  4、建立相應的激勵機制,鼓勵信貸人員積極開拓小企業(yè)信貸市場。建立信貸人員收入與績效掛鉤的考核、分配制度,在科學考核和評價的基礎上,對在開拓小企業(yè)信貸市場中貢獻突出的信貸人員,給予較高的收入和獎勵,以充分調(diào)動其工作積極性,更加努力地開拓小企業(yè)信貸市場。

  (二)進一步加強和改進中小企業(yè)金融服務的途徑

  針對我市中小企業(yè)貸款難、融資難的問題,我行認為應根據(jù)我市經(jīng)濟欠發(fā)達的實際情況,轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念,開拓業(yè)務創(chuàng)新,利用工商銀行先進的金融工具,支持中小企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展。

  1、區(qū)別對待,優(yōu)先支持經(jīng)濟效益好的中小企業(yè)發(fā)展。對中小企業(yè)要樹立效益優(yōu)先、區(qū)別對待的原則,實行“大小并舉,抓優(yōu)限劣”的信貸政策,在資產(chǎn)負債比例管理和風險管理的基礎上,結(jié)合我市經(jīng)濟發(fā)展的實際情況,根據(jù)我行資金情況,充分利用貸款這一有力的經(jīng)濟杠桿,支持中小企業(yè)進行產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、技術(shù)升級和產(chǎn)品的更新?lián)Q代,支持技術(shù)含量高、有競爭能力、抗風險能力強、有廣闊發(fā)展市場的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品,對符合國家產(chǎn)業(yè)政策、金融政策的資信狀況好、產(chǎn)品競爭力強、市場發(fā)展前景好的aa級以上優(yōu)秀中小企業(yè)給予融資支持。

  2、轉(zhuǎn)變觀念,為中小企業(yè)提供全方位的金融服務。隨著金融同業(yè)競爭的不斷加劇,銀行必須建立以客戶為中心的服務理念,根據(jù)企業(yè)需求,改進金融服務,提高辦事效率,充分運用我行資金及結(jié)算方面的優(yōu)勢,運用電子銀行先進的服務手段,為中小企業(yè)提供理財服務,加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn),提高企業(yè)經(jīng)濟效益。按市人民銀行提出的十條指導意見,我行制定的'具體措施是:

  (1)對本行轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)進行一次摸底調(diào)查,依調(diào)查結(jié)果分類排隊,確定重點支持中小企業(yè)和退出的中小企業(yè)名單,做到有的放矢。

 。2)立足金融創(chuàng)新,通過服務創(chuàng)新,為中小企業(yè)提供更多更好更便捷的金融品種、金融工具及服務方式。

  (3)對于市人民銀行提出的完善中小企業(yè)評級和授信制度、適當下放中小企業(yè)流動資金貸款審批權(quán)限、改變擔保方式等意見,我們將在做出詳細調(diào)查后,積極向上級行進行反映。

 。ㄈ┙ㄗh政府部門解決的問題

  我行建議由政府或人民銀行牽頭,每年從中小企業(yè)稅收收入中拿出一定的比例,建立中小企業(yè)發(fā)展基金,成立基金擔保機構(gòu),在各級財政預算中專項列支,用于扶持中小企業(yè),并制定基金擔保管理辦法,對好的中小企業(yè)進行投資支持。同時吸收社會大企業(yè)、大集團、大公司參股,便于銀行辦理基金擔保貸款,對那些為大型企業(yè)提供配套產(chǎn)品或服務、有大型企業(yè)定單或有效委托合同的中小企業(yè)提供擔保。對資信良好、產(chǎn)供銷狀況穩(wěn)定的中小企業(yè),可提供變現(xiàn)庫存抵押、應收賬款質(zhì)押。對新技術(shù)產(chǎn)品和專利產(chǎn)品,可提供知識權(quán)利質(zhì)押,用于新產(chǎn)品開發(fā)、新技術(shù)應用。建議政府對辦理抵押登記的工商、房產(chǎn)、土地部門降低手續(xù)費用,減輕企業(yè)融資負擔,為中小企業(yè)融資創(chuàng)造寬松的融資環(huán)境。

  三、關(guān)于消費信貸增幅趨緩問題

  (一)如何進一步推動消費信貸業(yè)務開展,特別是完成市委、市政府今年個人住房貸款增量計劃的措施。

  1、我行自xxx年開辦個人住房貸款以來,嚴格執(zhí)行人民銀行和xxx總行制定的個人住房貸款管理辦法及有關(guān)規(guī)定,在調(diào)查借款人收入情況和償還能力的基礎上,要求借款人辦理房屋抵押、合同公證、房屋保險。房屋保險的險種為財產(chǎn)險,即在抵押物滅失的情況下,由保險公司承擔償還責任。隨著外部經(jīng)濟環(huán)境的變化及借款人自身的一些特殊原因,近期我行個貸違約戶數(shù)逐漸遞增,貸款本息違約率居高不下,在總、省行三令五申打造精品業(yè)務、嚴格考核單月違約率不得高于1%的情況下,我行信貸工作人員放棄休息時間,加班加點催收,效果仍不十分明顯,并受到省行批評。我行經(jīng)研究決定,于XX年4月初對個人住房貸款追加擔保,由xxx公司對借款人提供擔保,即在借款人償還能力出現(xiàn)困難的情況下,由擔保公司代償,達到起訴條件后,由擔保公司負責訴后事宜,并償還我行貸款。此舉既能提高我行貸款資產(chǎn)質(zhì)量,又能減少我行貸款催收工作量,使我行有更多精力放在貸款投放上。從效果上看,自xx年x月初以來,凡是由擔保公司提供擔保的借款人,無一戶逾期。

  我行在要求借款人辦理擔保的同時,仍辦理房屋保險,有如下原因:

  (1)性質(zhì)不同。保險的主體為房屋,而擔保的主體為貸款,二者不可等同。

 。2)在抵押物滅失的情況下,如借款人沒有辦理保險,擔保公司在無設定抵押權(quán)情況下,銀行信貸資產(chǎn)將再一次懸空。雖然從目前看,抵押物滅失情況沒有出現(xiàn),如一旦出現(xiàn),而借款人沒有辦理保險,這個責任不應由銀行來負。

  2、對個體工商戶及自謀職業(yè)者申請個人住房貸款的問題,按照總、省行的文件規(guī)定,凡是不能提供合法、有效的收入證明,一律不得提供個人住房貸款。但我行結(jié)合我市實際收入情況、借款人月基本生活費用及我市所處的客觀經(jīng)濟環(huán)境,已大大放寬了審查條件,截至xxx年x月末,在我行已發(fā)放的xxx筆、金額xxx萬元的個人住房貸款中,向個體工商戶及自謀職業(yè)者發(fā)放的貸款xxx筆,金額xxx萬元。目前主要存在以下三個問題:

 。1)由行業(yè)管理部門提供收入證明的可信度;

 。2)有些工商部門不給出具收入證明,如客戶反映的xx所,xx所;

 。3)由于某種原因,大多數(shù)借款人不愿到稅務部門開具收入證明。

  對以上存在的情況,我行在實際工作中,借款人在合法經(jīng)營的基礎上,認真考查借款人的經(jīng)濟實力及經(jīng)營效益,確認其有償還能力的情況下,由借款人本人刻印公章,自己出具收入證明。

 。ǘ┰诜婪痘庑略鱿M貸款風險方面,需市政府出臺的配套措施。

  近幾年,我行在防范化解住房貸款風險方面做了大量的工作,但在貸款抵押房屋的最終變現(xiàn)過程中,依然存在很多困難,需市政府解決。

  1、我行在清收拖欠貸款本息的過程中,在已經(jīng)辦理公證手續(xù)的基礎上,在對借款人起訴前,還需辦理公證、強制執(zhí)行手續(xù),而且我行還得墊付一定的費用,既延長了訴訟時間,又增加我行費用。對這部分費用,政府是否協(xié)調(diào)有關(guān)部門予以免收。

  2、貸款發(fā)放時,由于產(chǎn)權(quán)處等相關(guān)部門能收到一定費用,因此,均能協(xié)調(diào)一致辦理,手續(xù)都很順暢,但執(zhí)行起訴、拍賣時,就變成銀行自己的事了,各部門都持觀望態(tài)度。如:在對借款人進行強制執(zhí)行時,由于借款人不能按時到庭,使法院執(zhí)行通知書無法正常送達,如果通過報紙、公告需15天時間才能辦理。法院在處理房屋過程中,需要辦理評估手續(xù),但由于評估價格過高,與我市實際房屋出售價格不符,在拍賣時,往往形成流拍,無法變現(xiàn),銀行貸款無法收回。因此,請市政府采取措施,協(xié)調(diào)各部門與我行密切配合,共同行使權(quán)利和義務,對所抵押的房屋按銀行折扣后的抵押價值作為拍賣底價,進行拍賣。償還銀行貸款后的剩余部分返還借款人,用于支付相關(guān)訴訟費用等。

  3、我行在處理借款人抵押房屋時,在辦理轉(zhuǎn)按揭時,發(fā)現(xiàn)交易費用、確權(quán)費用、抵押費用等重復收取,我們認為這部分費用應該免收。如:xxx購物中心的門市房在處理過程中,一戶xx平方米的房屋,購房者需重新交納公證費x萬元,執(zhí)行費x萬元,交易費、確權(quán)費等xx萬元,抵押登記費xx萬元,共計xx萬元,這就增加了借款人和購房者的負擔,不利于抵押房屋的處理及房屋的變現(xiàn)。

  4、市政府如能提供廉租周轉(zhuǎn)房,不但對處理惡意拖欠我行貸款本息的借款人有很大的促進作用,而且使抵押物能得到及時處理。

 。ㄈ┤绾芜M一步解決個人住房貸款當前出現(xiàn)的需求不旺問題。

  年初以來,我行為了解決個人住房貸款需求不旺的問題,采取了一定的措施,并取得了一些效果。

  1、加大宣傳營銷力度。我行除了自己組織了2次大型的宣傳活動外,還參加了市產(chǎn)權(quán)交易中心舉行的房地產(chǎn)交易會,散發(fā)宣傳單xx份,觖答咨詢xx余次,xx月還將加大宣傳力度,更新宣傳方式,將xxx銀行的心系萬家住房的品牌宣傳到千家萬戶。

  2、信貸人員轉(zhuǎn)變觀念,為客戶提供全方位的金融服務。為了推銷住房貸款,我行組織信貸人員到xxx公司、xxx公司等現(xiàn)場辦公xx余次,上門解答咨詢,簽訂借款合同xx份,受到借款戶的好評。為了方便借款戶,我行將這繼續(xù)對大的住宅小區(qū)實施上門服務。

  3、為了將住房信貸業(yè)務做好做大,支持我市城市改造建設,我行弱化以往對開發(fā)商開發(fā)面積必須在3萬平方米以上這一要求,只要開發(fā)商具備五證齊全等要求,借款人符合貸款條件,即使較小的住宅小區(qū)我行也為其辦理按揭。

  4、延續(xù)以往做法,對借款職業(yè)收入穩(wěn)定問題,不是生搬硬套,而是根據(jù)具體實際情況靈活掌握,只要有償債能力就予以辦理。

  5、政府職能部門應降低各項收費標準,特別是商網(wǎng)產(chǎn)權(quán)登記、擔保公司擔保、公證部門收費過高影響該項業(yè)務發(fā)展。

  6、開發(fā)商應適當調(diào)低房價,使其接近xx現(xiàn)有缺房人的購買力。近年來xxx改造力度較大,大部分條件較好的住戶已搬入新居,而另一部分人在觀望或購買力較弱,如房價稍低,銀行再配以按揭貸款。將會大大促進房屋銷售。

  7、政府為購房人提供落戶。

  四、關(guān)于如何進一步防范和化解金融風險問題

 。ㄒ唬┘訌姾透倪M信貸經(jīng)營管理,提高風險控制能力。要把轉(zhuǎn)換機制與嚴格管理緊密結(jié)合起來,實現(xiàn)管理規(guī)范化、精細化、科學化。

  1、樹立正確的經(jīng)營理念。在新的形勢下,防范和化解金融風險,已成為各商業(yè)銀行的當務之急。因此要始終把風險防范放在信貸經(jīng)營的首位,在風險管理能力基礎上的發(fā)展,才是有質(zhì)量的可持續(xù)發(fā)展。風險防范必須是積極的,只有開拓市場,在更大范圍內(nèi)選擇貸款客戶,風險才會更小。從今年開始,人民銀行要求對xxx年(含)以后新增貸款和存量移位貸款,按照五級分類提取專項風險準備金,體現(xiàn)了審慎的信貸經(jīng)營原則,也對信貸管理提出了更高的要求。必須進一步處理好市場開拓和風險控制的辨證關(guān)系,在信貸業(yè)務的經(jīng)營發(fā)展中,一手抓開拓,一手抓風險防范,兩手都要硬,要放得開,管得住,進得去,退得出。

  2、堅持增量與存量并重的原則。在大力盤活貸款存量的同時,努力開拓信貸市場,通過增量和存量兩個方面的加快調(diào)整,促進我行不斷消化不良貸款和逐步提高資產(chǎn)質(zhì)量,F(xiàn)階段,我行資產(chǎn)總額中60%以上是貸款,利潤的80%左右來源于貸款所產(chǎn)生的利息收入。因此,開拓創(chuàng)新,促進貸款結(jié)構(gòu)調(diào)整,成為改善資產(chǎn)結(jié)構(gòu),提高資產(chǎn)收益率的有效途徑。今后我行信貸資金將按照優(yōu)先發(fā)展電信、電業(yè)、石油、交通行業(yè)為主。

  3、開拓思路,創(chuàng)新辦法,拓寬信貸存量盤活渠道。積極參與和推動企業(yè)改制,通過企業(yè)并購重組清收和置換不良債權(quán)。同時要結(jié)合國家擴大消費、啟動內(nèi)需政策,積極拓展消費信貸市場,適當增加住房貸款、汽車貸款、保險貸款和教育、助學貸款等消費貸款的市場份額,主動從生產(chǎn)和流通領域中退出一部分貸款市場份額,通過不斷推進信貸結(jié)構(gòu)的調(diào)整和優(yōu)化,促進資產(chǎn)質(zhì)量和經(jīng)營效益的好轉(zhuǎn)。

  (二)積極尋求化解不良資產(chǎn)的有效途徑,防范新增不良資產(chǎn),切實將“抓降化險”與“核呆”工作抓出成效。

  1、完善信貸管理體制。銀行信貸管理制度建設應在效益和風險之間進行適當?shù)臋?quán)衡取舍。一方面,必須堅持以風險管理為中心,提高管理水平;另一方面,必須杜絕因風險管理而造成人為的賬面不良資產(chǎn)上升的問題,提高銀行經(jīng)營效益。一是建立合理的激勵約束機制,信貸人員不僅要對決策失誤產(chǎn)生不良貸款及損失承擔責任,同時也要對清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)過程中坐失良機承擔責任。從激勵方面看,應對信貸人員所承擔的較大責任支付相應的風險報酬,對清收轉(zhuǎn)化不良貸款成效明顯人員給予重獎,從而充分調(diào)動廣大信貸人員清收轉(zhuǎn)化不良資產(chǎn)的積極性和責任心。二是積極推行貸款五級分類方法,真正反映銀行資產(chǎn)質(zhì)量狀況。采用科學的分類方法,減少不良貸款統(tǒng)計中的人為因素,更趨客觀、真實。三是樹立貸款管理全程意識,控制各個環(huán)節(jié)上的風險點,合理確定貸款期限,落實抵押擔保,實行嚴格規(guī)范的貸后管理。

  2、實施智力清收方式。智力清收是指銀行以經(jīng)濟、法律和社會等方面的知識為智力支持,針對制度模式、市場化程度、法律體系、企業(yè)情況、不良嚴重程度而采取不同的措施的全方位清收方式,不斷開拓清收盤活的有效途徑。要加快“四個置換”處置不良步伐,即:通過產(chǎn)權(quán)置換,實現(xiàn)不良資產(chǎn)處置由弱勢企業(yè)向優(yōu)勢企業(yè)轉(zhuǎn)移;通過債務置換,將持有的債權(quán)在不同債務人之間進行債務互換,轉(zhuǎn)化風險;通過級差地租置換,對不同地段的土地通過互換與城市規(guī)劃和開發(fā)商相組合,工商銀行提供按揭貸款等“一攬子”服務,變不良資產(chǎn)為優(yōu)良資產(chǎn);通過債務資產(chǎn)與非債務資產(chǎn)置換,最大限度收回不良資產(chǎn)。

  3、強化金融法制約束。

  一是對破產(chǎn)企業(yè),銀行有較完備抵押貸款手續(xù)的,企業(yè)拍賣、轉(zhuǎn)讓抵押物應優(yōu)先償還銀行貸款。

  二是制定銀行獨立處理抵押物的法律程序和措施,推進抵押物拍賣、轉(zhuǎn)讓市場建設,加快抵貸資產(chǎn)變現(xiàn)。

  三是正視起訴時效風險,同時爭取市中法的支持,提高訴訟案件的執(zhí)行力度和執(zhí)行效益。四是司法部門要依法辦事,公正審理銀行對債權(quán)申請案件,幫助銀行依法收貸。

  五、關(guān)于治理社會信用環(huán)境打擊逃廢金融債務問題

 。ㄒ唬┓e極配合各有關(guān)部門,加大打擊逃廢債行為的力度

  支持企業(yè)改制是維護銀行債權(quán)安全有效途徑,正確認識企業(yè)改制對化解銀行債權(quán)風險具有深刻的意義。今年,xx市委、市政府對金融企業(yè)清收和轉(zhuǎn)化不良貸款工作非常重視,專門成立了治理金融環(huán)境、化解金融風險領導小組,制定出臺了《關(guān)于清查企業(yè)金融債務,壓縮銀行不良貸款,防范化解金融風險實施意見》,同時作為司法部門之一的xxx公安局也制定了《關(guān)于公安機關(guān)協(xié)助金融單位清理不良貸款,打擊逃廢債行為的工作意見》,xxx紀檢委、檢察院、反貪局也都明確表示對清理不良貸款工作中發(fā)現(xiàn)的違法、違紀行為,要予以嚴肅查處。所有這些,都為金融機構(gòu)清收轉(zhuǎn)化不良貸款、打擊逃廢銀行債務工作提供了良好的外部環(huán)境和難得的機遇。

  面對這種良好的外部環(huán)境和難得的機遇,為維護我行債權(quán)安全,將糾正和打擊企業(yè)逃廢債工作向縱深發(fā)展,我行首先從銀行內(nèi)部工作抓起,充分認識債權(quán)管理工作的重要性和緊迫性,正確處理好支持企業(yè)改制和防范化解風險、提高資產(chǎn)質(zhì)量的關(guān)系,將債權(quán)管理工作納入制度化和軌道化,建立健全報告和責任追究制度。在日常管理工作中,堅持按季統(tǒng)計企業(yè)逃廢債情況,建立逃廢債企業(yè)檔案,對懸空、逃廢債發(fā)生、糾正和制裁情況實行動態(tài)管理,落實責任制,明確分工,責任到人,對因工作不積極、不主動、不研究、不反映,串通和縱容企業(yè)逃廢銀行債務的相關(guān)責任人和經(jīng)辦人員,要按《xxxx銀行稽核處罰暫行規(guī)定》、《xxxx銀行終止和解除勞動合同的暫行規(guī)定》給予嚴肅查處。在外部,我行堅持積極主動的原則,積極配合有關(guān)部門的工作,調(diào)動一切積極因素,充分利用各種手段,把打擊逃廢金融債務工作落到實處。我行成立了與司法部門協(xié)調(diào)工作領導小組,由一把手親自指揮,責成資產(chǎn)風險管理部門負責此項工作。加強同司法部門的聯(lián)系,爭取司法部門的理解與支持,與政府部門聯(lián)手,加大依法清收不良貸款和打擊逃廢債行為的工作力度。我行已向公安機關(guān)移交第一批逃廢債企業(yè)xx戶,金額xxx萬元。

 。ǘ﹫猿纸鹑趥鶛(quán)行長聯(lián)席會議制度,使金融同業(yè)制裁落到實處

  金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議是打擊和糾正企業(yè)逃債行為的最高監(jiān)管機構(gòu),應充分發(fā)揮獨有的權(quán)威職能,利用銀行界聯(lián)合機制,制定統(tǒng)一制裁措施,各成員行必須嚴格遵守執(zhí)行。人民銀行作為制裁措施的執(zhí)行監(jiān)管部門,應對各行的執(zhí)行情況進行監(jiān)督,切實將金融同業(yè)制裁落到實處。我行作為xx省金融同業(yè)協(xié)會會員行和xx市金融債權(quán)行長聯(lián)席會成員之一,始終堅持認真貫徹執(zhí)行同業(yè)協(xié)會和金融債權(quán)行長聯(lián)席會的各項規(guī)章制度,全力履行各項工作職責,切實把金融同業(yè)制裁措施落到實處。根據(jù)xx市人民銀行制定的《金融債權(quán)管理行長聯(lián)席會議工作制度》和《xx市金融機構(gòu)制裁逃廢債企業(yè)暫行辦法》的規(guī)定,我行一方面及時準確將逃廢債企業(yè)名單和檔案資料上報人民銀行和同業(yè)協(xié)會,另一方面認真貫徹執(zhí)行金融債權(quán)行長聯(lián)席會和省同業(yè)協(xié)會的各項決定。到x月末,我行共上報逃廢債企業(yè)xx戶,逃廢債金額xx億元,申請同業(yè)制裁x戶,金額xx億元,得到人民銀行支持,通過同業(yè)協(xié)會發(fā)出警示通知并已采取制裁有x戶企業(yè),涉及債權(quán)xx億元。

  六、關(guān)于進一步推動金融創(chuàng)新、加強與改進金融服務問題

 。ㄒ唬┙⑷瞬殴芾碇贫,推動金融創(chuàng)新和服務水平的提高

  金融業(yè)務的競爭,必將是人才的競爭。金融業(yè)務的創(chuàng)新發(fā)展,必須在人事制度上創(chuàng)新和改進。

  1、實行高級管理人員競聘機制。早在幾年前,我行在干部任用上,就實行了聘任制。從去年下半年開始,我們把競聘機制引入干部管理中,先后對x個支行的x個副行長進行了公開競聘。此舉,改變了過去干部任用只是黨委“拍板”的做法,讓員工真正看到了什么是競爭。同時,還實行了干部任前公示制度,先后對擬聘用的xx名干部進行了任前公示,并有個別干部因在任前公示期間群從有反映,而未被聘任。今后,我們將逐步完善和推進高級管理人員競聘機制,最終實現(xiàn)每個高級管理人員崗位都實行競聘上崗。

  2、建立人才流動和競爭上崗制度。近幾年,我行主要推行了干部交流、崗位輪換和信貸崗位人員競聘機制。今年前x個月,我們就交流干部x名。同時,按照上級行關(guān)于崗位輪換的規(guī)定,對xx名重要崗位人員進行了崗位輪換。對全行信貸人員進行了整頓,并通過競聘方式新聘用信貸員xx人。這些用人機制的實施,激發(fā)了全行員工的積極性和工作熱情。

信貸調(diào)研報告14

  為了更好的設計我們公司的產(chǎn)品,我們對北京市的銀行信貸產(chǎn)品做了初步的調(diào)研,F(xiàn)將調(diào)研情況報告如下:

  一、調(diào)研時間

  20xx年10月9日--10月12日

  二、調(diào)研對象

  北京市銀行信貸產(chǎn)品

  三、調(diào)研方式

  以個人貸款和企業(yè)貸款為主

  四、調(diào)研內(nèi)容

  10月8日我們將北京市的中資銀行做了收集:中國民生銀行、中國郵政儲蓄銀行、華夏銀行、交通銀行、招商銀行、興業(yè)銀行、中信銀行、光大銀行國家性在京銀行,以及xx發(fā)展銀行、浦東發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行、渤海銀行、浙商銀行、xx銀行、xx銀行、上海銀行、北京銀行、北京農(nóng)商銀行地方性在京銀行,10月9日-12日我們分為兩組分別以個人房貸、車貸、個體工商戶、中小企業(yè)的身份對所收集的18家銀行的信貸產(chǎn)品做了調(diào)研,經(jīng)過兩次晨會的總結(jié)與探索調(diào)研,將調(diào)研結(jié)果進行總結(jié)分析如下:

 。1)銀行信貸產(chǎn)品的共同點:

  所調(diào)研銀行的信貸業(yè)務絕大多數(shù)以個人(公司)名下的房產(chǎn)做抵押,以基準年利率的20-30%上浮為標準,按息月付到期一次性付本的還款方式,為銀行提供個人的身份證、戶口本、結(jié)婚證(有配偶);公司的基礎資料、財務資料,向銀行提出房產(chǎn)評估值的50-70%的10年以下的貸款申請,銀行根據(jù)申請條件以及貸款方的`信用條件對其進行1-5周的審核后為貸款方為個人(公司)提供貸款業(yè)務,并提供后期跟蹤服務;除個別銀行外基本不做股權(quán)融資。

 。2)銀行信貸產(chǎn)品的不同點:

  1.貸款額度:

 。1)光大銀行、招商的申請額度可以在房產(chǎn)抵押的基礎上追加其他擔保方式進行三方聯(lián);騻人信譽度的優(yōu)質(zhì)性申請到房產(chǎn)價值的120%。

 。2)如果貸款人在中國郵政儲蓄銀行有信用卡,可以在銀行放款標準上追加一萬元的貸款。

  2.抵押或質(zhì)押物:

 。1)交通銀行可以以商標權(quán)、注冊權(quán)、專利權(quán)為質(zhì)押作為貸款的申請條件。

 。2)北京農(nóng)商銀行房產(chǎn)作抵押時須提供第三方同意居住證明。

 。3)華夏銀行必須是貸款人名下有兩套房產(chǎn)。

 。4)上海銀行抵押的房產(chǎn)必須是貸款人本人或配偶的。

  (5)xx銀行

  3.個人消費貸:

 。1)北京農(nóng)商銀行只做出國留學貸;

  (2)渤海銀行做房子的裝修貸。

  4.產(chǎn)品的特色:

 。1)浙商銀行可以為客戶提供貸款年限內(nèi)的循環(huán)貸,同一房產(chǎn)同一公司法人個人和公司名義的二次貸(貸款額度不得超過規(guī)定值),以及在本行有存款的積分貸(積分可以抵消利息)。

 。2)交通銀行為客戶提供了智融通、信融通、創(chuàng)業(yè)一站通、投融通四種產(chǎn)品。

  5.適宜人群:

 。1)中國民生銀行的經(jīng)營貸針對類似大紅門服裝市場或中關(guān)村電子市場如e世界之類的商圈市場,還有一種是協(xié)會如江蘇協(xié)會、xx協(xié)會,很少做散客的(有店鋪三聯(lián);蛭暹B保的可以)。

 。2)xx發(fā)展銀行、廣發(fā)銀行只針對大型公司。

 。3)xx銀行針對由本行指定的小型企業(yè)做的聯(lián)合擔保的企業(yè)。

信貸調(diào)研報告15

  一、企業(yè)管理水平有待于進一步提高

  兩年來,天津市科技型中小企業(yè)發(fā)展迅猛,截止到XX年底達3.5萬家,比XX年增加2.2萬家,取得了明顯的成效,但是也存在一些不足,發(fā)展質(zhì)量還不夠高,特別是企業(yè)內(nèi)部管理水平有待于進一步提高。

  通過對部分企業(yè)的調(diào)研,對于科技型中小企業(yè)特別是處于初創(chuàng)期的企業(yè)而言,制約企業(yè)進一步發(fā)展壯大的瓶頸不是資金問題,而是企業(yè)內(nèi)部管理水平,管理水平的提高直接關(guān)系到科技型中小企業(yè)未來在市場上能夠走多遠。

  許多企業(yè)沒有明確的戰(zhàn)略目標。戰(zhàn)略目標是企業(yè)的導航燈,對于企業(yè)發(fā)展的作用不言而喻。某科技型中小企業(yè)的負責人直言,“我們對于外來的資金有著強烈的恐懼心理”,這種恐懼心理的根源就是企業(yè)沒有系統(tǒng)化的戰(zhàn)略目標和戰(zhàn)略規(guī)劃,有了外部投資以后企業(yè)怎么發(fā)展,反而心里沒底。

  科技型中小企業(yè)的創(chuàng)辦人大多是科技人員,管理團隊主要是由同學、師生等人員構(gòu)成,裙帶關(guān)系明顯,職業(yè)經(jīng)理人缺位,有的科技型中小企業(yè)甚至都是清一色的科技人員,這種人員結(jié)構(gòu)在公司文化上具有較高的認同感,但是嚴重制約了企業(yè)科學管理水平的提高。

  就企業(yè)內(nèi)部管理而言,組織架構(gòu)設計不合理是其主要問題之一。有的企業(yè)部門職能重疊,有的企業(yè)崗位職責模糊,有的企業(yè)甚至缺乏最基本的職能部門,沒有研發(fā)部。沒有專門的營銷隊伍,甚至有的企業(yè)老總就是公司的銷售人員,公司80%訂單都由總經(jīng)理獲得。

  缺乏有效的的薪酬激勵機制是當前科技型中小企業(yè)管理中又一重要問題?萍夹椭行∑髽I(yè)與一般的加工制造企業(yè)有所不同,員工大多屬于知識型崗位,必須設計出符合企業(yè)特點的員工考核評價機制,才能調(diào)動每個人的積極性,才能留住人才,招來高端人才。

  二、市場機制有待于進一步完善

  通過兩年的.建設與發(fā)展,天津市科技型中小企業(yè)的發(fā)展環(huán)境明顯改善,去年市政府下發(fā)《關(guān)于進一步促進科技型中小企業(yè)發(fā)展的政策措施》(津政發(fā)[XX]22號),全方位、多渠道鼓勵、支持科技型中小企業(yè)的創(chuàng)立與發(fā)展,各級政府紛紛加大資金的投入,全市上下已經(jīng)形成鼓勵創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)的良好氛圍。但是,從企業(yè)發(fā)展的長期來看,市場化機制還有待于進一步完善。

  兩年來,通過市區(qū)縣財政投入直接為企業(yè)融資200余億元,建立多渠道、多元化的科技型中小企業(yè)投融資保障體系月應該成為今后努力的方向,努力提高資金的使用效率。積極推動全市各商業(yè)銀行建立面向科技型中小企業(yè)的科技金融專營機構(gòu);積極引進各類商業(yè)性創(chuàng)業(yè)投資基,從根本上探索解決科技型中小企業(yè)融資難的新模式,同時也能倒逼科技型中小企業(yè)科學化管理水平的提高。

  科技人力資源是科技型中小企業(yè)最重要的資源,兩年來在各級政府的領導下,高?蒲性核群笈沙銮萍既藛T到科技型中小企業(yè)作為“科技特派員”,對于解決企業(yè)實際問題起到了重要作用。但是,如何建立企業(yè)、科技人員及其所在單位三者之間責、權(quán)、利的統(tǒng)一,從而充分調(diào)動多方面的積極性,是目前存在的主要問題,特別是科技人員及其所在單位的積極性,要按照市場的規(guī)律,保證科技人員在成果轉(zhuǎn)化過程中所獲的收益。必須充分實現(xiàn)產(chǎn)學研的結(jié)合,加大協(xié)同創(chuàng)新的力度,才能形成具有自主知識產(chǎn)權(quán)的“殺手锏”產(chǎn)品,從而提高企業(yè)的核心競爭力,在行業(yè)內(nèi)居于領導地位。

  三、產(chǎn)業(yè)集群有待于進一步培育

  科技企業(yè)創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)載體建設是促進科技型中小企業(yè)發(fā)展的重要保障,實踐證明是加快科技型中小企業(yè)成長的有效手段。近年來我市先后出臺了《科技企業(yè)孵化轉(zhuǎn)化載體建設試點工作實施方案》、《天津市生產(chǎn)力促進中心績效考核實施細則》、《天津市科技企業(yè)孵化器認定與管理辦法》、《關(guān)于天津市工程中心服務科技型中小企業(yè)發(fā)展的實施意見》等文件。隨著我市科技型中小企業(yè)發(fā)展工作的深入開展,科技企業(yè)服務平臺扶持政策不斷落實,孵化載體和服務平臺數(shù)量不斷增多、規(guī)模不斷擴大、服務質(zhì)量不斷提高,有些在一定程度上形成了集群發(fā)展的模式。但是從宏觀上看,我市科技型中小企業(yè)產(chǎn)業(yè)集群還有待于進一步培育。