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農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

時(shí)間:2023-03-08 14:34:16 其他報(bào)告 我要投稿
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農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

  隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展,報(bào)告的使用成為日常生活的常態(tài),不同的報(bào)告內(nèi)容同樣也是不同的。在寫之前,可以先參考范文,以下是小編為大家收集的農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告,歡迎大家借鑒與參考,希望對(duì)大家有所幫助。

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告1

  一、農(nóng)村小額貸款概況和國(guó)內(nèi)外現(xiàn)狀

  (一)國(guó)外農(nóng)村小額貸款的產(chǎn)生、發(fā)展和現(xiàn)狀

  1.國(guó)外小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

  第二次世界大戰(zhàn)以后,許多發(fā)展中國(guó)家為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展,通過國(guó)有農(nóng)業(yè)開發(fā)銀行等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將大量的補(bǔ)貼性資金投放到農(nóng)村地區(qū)。由于這些國(guó)家的農(nóng)村金融環(huán)境中具有許多不利因素,而實(shí)施的傳統(tǒng)的農(nóng)村金融政策又未準(zhǔn)確認(rèn)識(shí)本國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融,因此這些實(shí)踐并未獲得成功,反而造成了負(fù)面影響,制約了發(fā)展中國(guó)家的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)。

  此后,這些國(guó)家不斷摸索新的發(fā)展方法,小額信貸也于20世紀(jì)六七十年代產(chǎn)生,最初是一種“發(fā)展金融”的模式,到了20世紀(jì)八九十年代,演變成為小額貸款的模式,目的仍然是消除農(nóng)村的貧困。小額貸款以貧困或中低收入群體為特定目標(biāo)客戶并提供適合特定目標(biāo)階層客戶的金融產(chǎn)品服務(wù),為大量低收入(包括貧困)人口提供金融服務(wù),作為一種發(fā)展工具,為解決農(nóng)村發(fā)展和減少貧困問題提供了有效的方案。因此小額貸款在過去三十年多年里迅速發(fā)展,已經(jīng)從世界的某些區(qū)域擴(kuò)展到幾乎覆蓋整個(gè)發(fā)展中國(guó)家和一些發(fā)達(dá)國(guó)家,遍及亞、非、拉美等地。在小額貸款發(fā)展過程中,典型的小額信貸機(jī)構(gòu)有孟加拉鄉(xiāng)村銀行、孟加拉社會(huì)進(jìn)步協(xié)會(huì)、印度尼西亞人民銀行、玻利維亞陽(yáng)光銀行等,都在扶貧開發(fā)方面取得了相當(dāng)成就。

  2.國(guó)外農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)

  隨著小額貸款的不斷發(fā)展,其未來(lái)走向逐漸顯現(xiàn)。首先,低收入客戶不僅需要傳統(tǒng)的小額貸款,對(duì)全面的金融服務(wù)也有很大需求,這意味著小額貸款將逐漸過渡到微型金融。其次,傳統(tǒng)的小額貸款被稱為“福利主義小額信貸”,因其首先關(guān)注社會(huì)發(fā)展,并通過員工激勵(lì)和嚴(yán)格財(cái)務(wù)制度等手段來(lái)實(shí)現(xiàn)“可持續(xù)發(fā)展”的目標(biāo),而將會(huì)被以商業(yè)可持續(xù)性為首要目標(biāo)的“制度主義小額信貸”所取代。第三,關(guān)于小額信貸行業(yè)監(jiān)管原則的一致意見將會(huì)形成,不斷建立和完善小額信貸的監(jiān)管制度,但對(duì)于其的利率管制將會(huì)逐步放松。最后,小額貸款通過幫助貧困人口和中低收入人口增加收入,將會(huì)發(fā)揮越來(lái)越多的社會(huì)和經(jīng)濟(jì)作用。

 。ǘ﹪(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款產(chǎn)生背景和發(fā)展現(xiàn)狀

  1.國(guó)內(nèi)小額貸款的產(chǎn)生和發(fā)展

  隨著小額信貸在國(guó)際范圍內(nèi)的蓬勃發(fā)展,中國(guó)也出現(xiàn)了這方面的實(shí)踐,并從只借鑒個(gè)別技術(shù)轉(zhuǎn)變到試圖全面引入小額信貸制度。在聯(lián)合國(guó)20世紀(jì)80年代援華項(xiàng)目中,中國(guó)進(jìn)行了初期的小額貸款扶貧試點(diǎn)實(shí)踐,吸納了其中的個(gè)別技術(shù)或組織環(huán)節(jié)。從90年代初開始,在部分貧困地區(qū)也先后開展的小規(guī)模的小額信貸試驗(yàn),主要著眼于嘗試解決我國(guó)信貸資金扶貧工作中的一些突出問題。這是小額貸款在中國(guó)發(fā)展的第一階段,在資金來(lái)源方面,主要依靠國(guó)際捐助。

  1996-20xx年開始了政府主導(dǎo)型的第二階段,政府從資金、人力和組織方面積極推動(dòng),借助小額信貸推進(jìn)農(nóng)村扶貧和幫助下崗職工。但在扶貧政策力度不斷加大的同時(shí),信貸資金操作的矛盾日益顯現(xiàn),政府小額貸款扶貧項(xiàng)目始終存在體制和宏觀政策方面的困境。

  從20xx年起,進(jìn)入農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)全面介入和各類項(xiàng)目制度化建設(shè)第三階段。作為正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村信用社,在中國(guó)的農(nóng)村有著最為完善的網(wǎng)絡(luò),是農(nóng)村最重要的轉(zhuǎn)賬服務(wù)機(jī)構(gòu)。在中國(guó)人民銀行的推動(dòng)下,全面試行并推廣小額信貸活動(dòng),農(nóng)信社作為農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)逐步介入和快速擴(kuò)展小額信貸試驗(yàn),并以可能成為主力軍的身份出現(xiàn)在小額信貸舞臺(tái)。

  2.國(guó)內(nèi)農(nóng)村小額貸款的未來(lái)趨勢(shì)

  由于現(xiàn)有的農(nóng)村正規(guī)金融和小額信貸都不足以解決我國(guó)農(nóng)村金融面臨的困局,必須在農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)行改革和開放,引入商業(yè)性資本投資的新型機(jī)構(gòu),發(fā)展商業(yè)性小額信貸。這是因?yàn)樯虡I(yè)性資本在保持盈利能力、保持機(jī)構(gòu)可持續(xù)方面和業(yè)務(wù)擴(kuò)張方面有著充分的動(dòng)力,是改善我國(guó)農(nóng)村金融服務(wù),促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)和消減貧困的新途徑。、

 。ㄈ﹪(guó)內(nèi)外對(duì)農(nóng)村小額貸款的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)

  由于我國(guó)當(dāng)前的農(nóng)村金融政策仍處于國(guó)外發(fā)展小額貸款的傳統(tǒng)階段,國(guó)際經(jīng)驗(yàn)對(duì)我國(guó)更好運(yùn)行小額貸款有著重要的借鑒意義;而我國(guó)根據(jù)自身特點(diǎn)推行的小額貸款試點(diǎn)積累了相當(dāng)有益的經(jīng)驗(yàn)。

  第一,要正確定位小額貸款,將其作為一種金融服務(wù)的創(chuàng)新模式,從指導(dǎo)思想、政策、運(yùn)營(yíng)管理上實(shí)現(xiàn)從補(bǔ)貼性小額信貸到持續(xù)性小額信貸的轉(zhuǎn)變。單純的政策性補(bǔ)貼性農(nóng)村金融項(xiàng)目可能是失效或是低效的。根據(jù)國(guó)際經(jīng)驗(yàn),應(yīng)以市場(chǎng)化原則為導(dǎo)向,將其經(jīng)營(yíng)策略和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)由項(xiàng)目型向機(jī)構(gòu)型轉(zhuǎn)變,由補(bǔ)貼性向可持續(xù)型轉(zhuǎn)變,從政府行為向市場(chǎng)行為轉(zhuǎn)變,發(fā)展商業(yè)性小型貸款機(jī)構(gòu)。在國(guó)內(nèi)政府應(yīng)通過出臺(tái)稅收等優(yōu)惠政策措施,鼓勵(lì)各類信貸資金和商業(yè)銀行進(jìn)入農(nóng)村金融市場(chǎng),促進(jìn)競(jìng)爭(zhēng)性農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)育,提高小額貸款的效率,協(xié)調(diào)政府扶貧行為和小額貸款的商業(yè)行為的關(guān)系。

  第二,通過制度創(chuàng)新實(shí)現(xiàn)小額貸款的可持續(xù)發(fā)展。最重要的是采取更加靈活的小額貸款利率政策,允許其按照市場(chǎng)機(jī)制在法律監(jiān)管下自由決定利率,這是小額信貸項(xiàng)目能否可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素之一,并且建立小額信貸擔(dān);穑瑸槠鋸慕鹑谑袌(chǎng)獲得資金創(chuàng)造條件。在小額貸款機(jī)構(gòu)方面需要進(jìn)行大力改革,適度推動(dòng)小額貸款機(jī)構(gòu)向吸存機(jī)構(gòu)的改進(jìn),繼續(xù)加大小額貸款公司等市場(chǎng)化金融性營(yíng)利機(jī)構(gòu)的試點(diǎn),同時(shí)發(fā)揮區(qū)域性金融機(jī)構(gòu)的作用。還應(yīng)加強(qiáng)社會(huì)信用制度建設(shè),創(chuàng)建信用社區(qū)和信用客戶。

  第三,應(yīng)加強(qiáng)和規(guī)范對(duì)小額貸款的監(jiān)管,確立小額信貸機(jī)構(gòu)監(jiān)管歸屬權(quán)。首先要規(guī)范和扶持小額信貸試點(diǎn)項(xiàng)目,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,尋求適宜的監(jiān)管方法。其次,必須明確小額貸款機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入和退出機(jī)制,探索制定相應(yīng)的規(guī)則和條例,采取規(guī)范化的監(jiān)管方法,確保其合法性和規(guī)范性。此外,應(yīng)建立相對(duì)健全的審慎監(jiān)管框架,同時(shí)對(duì)小額信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行非審慎限制。

  第四,對(duì)小額貸款機(jī)構(gòu)的建立和運(yùn)行提供技術(shù)支持,不斷地進(jìn)行管理人員和基層工作人員的培訓(xùn),加強(qiáng)交流與合作,提高小額貸款的經(jīng)營(yíng)管理水平。同時(shí)對(duì)項(xiàng)目提供有效的技術(shù)支持,幫助其進(jìn)行基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。

  二、農(nóng)村小額貸款在實(shí)踐中存在的問題

  有了國(guó)外的成功經(jīng)驗(yàn),在政府和不少國(guó)際組織的支持和幫助下,為了解決我國(guó)的三農(nóng)問題,近年來(lái),小額信貸越來(lái)越受到中央的重視,我國(guó)相繼舉辦了幾百個(gè)小額貸款機(jī)構(gòu),投入資金達(dá)幾億元之多。在今年舉行的中央金融工作會(huì)議上,提出了要“積極培育多種形式的小額信貸組織”。小額信貸尤其是農(nóng)村小額信貸引起人們的關(guān)注。但是運(yùn)行多年的結(jié)果,絕大部分并不成功。我們將以北京市大興區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村為例,分析農(nóng)村小額貸款中在具體實(shí)踐中存在的問題。

 。ㄒ唬⿵霓r(nóng)戶的角度

  在我們走訪北田各村過程中,通過采訪村支書和村民,我們了解到農(nóng)村小額貸款的實(shí)施情況遠(yuǎn)差于我們?cè)鹊脑O(shè)想,由于在申貸過程中存在著手續(xù)繁復(fù)、宣傳力度不足、信用等級(jí)差等各式各樣的問題,使得大興區(qū)這個(gè)小村莊,幾乎沒有申請(qǐng)小額貸款的狀況。

  1.手續(xù)繁復(fù)條件苛刻

  在我們采訪北田各村村支書時(shí),了解到北田各村幾乎沒有人申請(qǐng)農(nóng)村小額貸款。其最主要的問題就在于申貸手續(xù)十分繁瑣,致使小額信用貸款難以普及。申貸必須要求貸款人以抵押、質(zhì)押等方式進(jìn)行擔(dān)保,而且擔(dān)保條件過于苛刻,使得許多人由于達(dá)不到申貸條件而無(wú)法申請(qǐng)。按照政策規(guī)定,商業(yè)銀行應(yīng)按照5:

  1的比例,根據(jù)擔(dān);鸬臄(shù)量發(fā)放貸款,但銀行往往以風(fēng)險(xiǎn)過高為由,將比例降到了1:1。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,如果村民想貸一萬(wàn),就要求擔(dān)保人向銀行出示一萬(wàn)塊錢的死期存折作為抵押,如果貸款到期還不上的話,就由擔(dān)保人來(lái)還。而且即使有一萬(wàn)塊錢的死期存折,計(jì)算上利息,往往也貸不到一萬(wàn)塊。這樣苛刻的擔(dān)保條件使得農(nóng)戶對(duì)貸款幾乎無(wú)需求,如果擔(dān)保人手中有一萬(wàn)元的死期存折,那農(nóng)戶可直接向擔(dān)保人來(lái)借,也就無(wú)需申請(qǐng)貸款。除此之外,申貸過程環(huán)節(jié)多、效率低,申請(qǐng)一筆貸款的周期較長(zhǎng)。在我們采訪村民王某時(shí),他告訴我們他承包了一處地,種蔬菜大棚,曾經(jīng)為了秋收,在

  3、4月份申請(qǐng)過貸款,可直至秋收過了,貸款也沒發(fā)下來(lái),從那之后他就再?zèng)]申請(qǐng)過。因此,由于條件苛刻,手續(xù)繁復(fù),使得許多村民即使想貸也很難貸到,久而久之,全村幾乎就沒有人再申貸了。

  2.對(duì)農(nóng)村小額貸款需求少

  除了上述申請(qǐng)手續(xù)繁復(fù)問題造成貸款少之外,另一個(gè)原因就是對(duì)農(nóng)村小額貸款的需求少。由于北京的整體生活水平比較高,且大興區(qū)又屬于比較富裕的城區(qū),使得農(nóng)民的收入也維持在了較高水平。從鄭書記那我們了解到,北田各村村民人均純收入一年能達(dá)到5000-6000元左右,整個(gè)大興區(qū)農(nóng)民人均純收入能達(dá)到8000元左右。且大部分村民都以種地為主,85年分田到戶,承保期為30年,再加上每畝的農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼,僅以種地能維持正常生活,所以搞三產(chǎn)的人很少,這就對(duì)貸款需求少。鄭書記說,以前曾有個(gè)村民想開個(gè)養(yǎng)牛場(chǎng),動(dòng)員全村村民用個(gè)人的身份證申請(qǐng)貸款來(lái)籌資建廠,每戶申請(qǐng)三萬(wàn),到年終給每戶村民派發(fā)1000元紅利?捎捎诖迕駥(duì)其的不信任,擔(dān)心收不回三萬(wàn)塊錢,所以這件事最終也沒辦成。在我們走訪北田各村村民時(shí)也發(fā)現(xiàn),上午很少有男人在家,都下田種地去了;村中也沒有什么企業(yè),只有一兩個(gè)小賣部。盡管如此,我們?cè)诓稍L小賣部的女主人時(shí),她告訴我們她很想用貸款來(lái)擴(kuò)大小賣部規(guī)模,但由于貸款的手續(xù)太繁復(fù),所以一直沒實(shí)行。

  3.農(nóng)村小額貸款宣傳不足

  在北田各村,我們發(fā)現(xiàn)村民對(duì)小額貸款的了解知之甚少。在我們發(fā)放的問卷中,發(fā)現(xiàn)只有少數(shù)村民對(duì)哪些地方可以辦理貸款有所了解,而對(duì)開辦個(gè)體工商戶的個(gè)體經(jīng)營(yíng)者可以申請(qǐng)貸款的最高額度,自主、合伙創(chuàng)辦的小企業(yè)可以申請(qǐng)貸款的最高額度,小額貸款期限以及申貸條件及優(yōu)惠政策這些比較專業(yè)的問題幾乎完全不了解。當(dāng)我們向村民了解情況時(shí),許多村民第一句話就是問我們能貸多少。而我們?cè)谥v清楚調(diào)查目的后,他們說的最多的也是不了解。而且村內(nèi)也沒有相關(guān)的橫幅或標(biāo)語(yǔ)。鄭書記告訴我們,最近幾年上面對(duì)這方面宣傳力度不夠,使得村民對(duì)這方面了解很少,這也是造成貸款少的一個(gè)原因。

  4.農(nóng)民對(duì)農(nóng)村小額貸款利息的認(rèn)識(shí)誤區(qū)

  除了上述三個(gè)原因外,造成村民貸款少的另一個(gè)原因就是村民陳舊的觀念。在村民傳統(tǒng)觀念中,認(rèn)為貸款利息高,利滾利,貸款會(huì)帶來(lái)巨大的債務(wù)。鄭書記說,在過去幾年,有貸款也是只貸3000-5000元,并且很快就還了,貸款期限為半年的一個(gè)月就還了。所以盡管農(nóng)村小額貸款是按照中國(guó)人民銀行公布的貸款基準(zhǔn)利率執(zhí)行的,采用低息、貼息政策,但由于宣傳少、村民的不了解,且又由于以前農(nóng)村高利貸猖獗,利滾利的觀念已植入人心,使得村民對(duì)貸款利息有很大的誤區(qū),造成村民不愿貸款、害怕貸款的心理。這也是阻礙農(nóng)村小額貸款實(shí)施的一個(gè)原因。

  5.農(nóng)民信用等級(jí)差

  農(nóng)民信用等級(jí)差是造成銀行發(fā)放貸款條件苛刻的最主要原因。在過去的13年中,曾經(jīng)一度發(fā)生管理人員紀(jì)律松弛,放款講人情,逾期款增加的情況。在采訪鄭書記過程中,我們了解到,過去只要在銀行認(rèn)識(shí)人,無(wú)需實(shí)質(zhì)的'抵押,擔(dān)保人簽個(gè)字就可以拿到貸款。而這也造成了還貸情況差的狀況。鄭書記給我們舉了個(gè)例子,75年時(shí)村里生產(chǎn)隊(duì)貸了15.2萬(wàn)元,還款日期為05年。而到03年,本金加上利息已達(dá)到35萬(wàn)之多。由于一直沒有還款付息,農(nóng)村信用社將村委會(huì)告上了法庭。而村委會(huì)就是沒錢還,法院也沒辦法,最終由律師事務(wù)所進(jìn)行調(diào)解,只還了本金15.2萬(wàn)元。鄭書記說這種情況也發(fā)生在村民小額貸款中,當(dāng)村民無(wú)力償還貸款時(shí),銀行可謂一點(diǎn)辦法都沒有。即使銀行想用村民家中東西來(lái)償還,可也沒有值錢的。又不可能強(qiáng)占了房子,讓村民露宿街頭。在這種情況下,銀行也不得不加強(qiáng)管理,提出上述等苛刻的貸款條件,從而保證其資金的收回和盈利。

  上述5個(gè)原因是我們走訪北田各村,主要從農(nóng)民的角度來(lái)分析農(nóng)村小額貸款實(shí)施難的原因。從分析中我們得出要想發(fā)展我國(guó)的小額貸款,就應(yīng)從簡(jiǎn)化申貸程序,降低貸款門檻,大力發(fā)展小額信用貸款以及增加農(nóng)村小額貸款的宣傳力度等方面做出調(diào)整,從而改變農(nóng)民的傳統(tǒng)觀念,推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整,達(dá)到建設(shè)我國(guó)新農(nóng)村的目的。

 。ǘ⿵你y行的角度

  小額信貸發(fā)放主要是通過農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)銀行,又以前者為主。而郵政儲(chǔ)蓄也在近期改變了其只存不貸的模式,經(jīng)營(yíng)小額質(zhì)押信貸業(yè)務(wù)。本次調(diào)查,主要調(diào)查的是農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄。

  總體上看,在該區(qū)小額信貸業(yè)務(wù)開展并不廣泛,調(diào)查中,北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行(原農(nóng)村信用社)小額貸款業(yè)務(wù)開展有限,而郵政儲(chǔ)蓄小額質(zhì)押信貸在該地區(qū)并未開展。通過對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行和郵政儲(chǔ)蓄的調(diào)查,在小額信貸發(fā)放方面的基本情況和主要存在的問題包括:

  1.農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)宣傳不足

  雖然中央04到06一號(hào)文件中都明確提出小額信貸,但是銀行由于對(duì)推廣小額信貸意義及重要作用認(rèn)識(shí)不夠,存有“惜貸”、“慎貸” 思想,所以對(duì)小額信貸宣傳并未到位。在對(duì)北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行魏善莊分行某信貸員采訪中,他表示銀行對(duì)此并未特別宣傳。魏善莊北田各莊村支書也表示銀行在村民中沒有宣傳。

  小額信貸業(yè)務(wù)在我國(guó)開展時(shí)間較短,沒有銀行的宣傳,農(nóng)戶對(duì)此必然了解較少。通過問卷調(diào)查,調(diào)查農(nóng)戶幾乎沒有聽說過農(nóng)村小額信貸,在小額信貸的條件優(yōu)惠情況更是一無(wú)所知。由于宣傳力度不夠,一些農(nóng)戶對(duì)小額農(nóng)貸了解不清,認(rèn)為農(nóng)信社推廣小額農(nóng)貸是在走過場(chǎng),對(duì)農(nóng)信社真心實(shí)意為農(nóng)民辦好事將信將疑,對(duì)小額農(nóng)貸持觀望態(tài)度。所以說小額信貸政策沒有宣傳到位是小額信貸業(yè)務(wù)未廣泛開展的原因之一。

  2.信用評(píng)級(jí)方式

  由于貸款業(yè)務(wù)較少,當(dāng)?shù)劂y行采用的信用評(píng)級(jí)方式與普遍的信用評(píng)級(jí)方式有一定區(qū)別。小額信貸的基本方法為,首先以農(nóng)戶為單位,建立貸款檔案,將農(nóng)戶家庭經(jīng)濟(jì)情況、主要從事的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)等內(nèi)容記錄在內(nèi)。然后農(nóng)戶信用評(píng)定小組對(duì)農(nóng)戶的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定。農(nóng)戶信用評(píng)定小組通常以銀行人員和農(nóng)戶代表為主,同時(shí)有村黨支書和村委會(huì)成員。在調(diào)查中,銀行也建有貸款檔案,這樣一份文件主要包括的內(nèi)容有:家庭成員、本人及家庭成員從事的職業(yè)和收入來(lái)源、農(nóng)戶生產(chǎn)資金需求等。

  在北京農(nóng)村商業(yè)銀行大興區(qū)支行,我們了解到,信用評(píng)級(jí)需要經(jīng)過多道程序。首先是村委會(huì)對(duì)農(nóng)戶信用進(jìn)行調(diào)查,提出參考意見。此后,若有農(nóng)戶貸款,銀行再在貸款檔案的基礎(chǔ)上對(duì)擬貸款的農(nóng)戶進(jìn)行調(diào)查,進(jìn)行評(píng)級(jí)。而在具體操作中,有未深入到村逐戶調(diào)查了解的情況,使得評(píng)定結(jié)果有偏差,導(dǎo)致信用等級(jí)評(píng)定不真實(shí),使得信用好、急需資金的農(nóng)戶沒有獲得支持。

  3.小額信貸風(fēng)險(xiǎn)較大

  銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)主要包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn),信用風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。而小額貸款主要不僅包括以上三種風(fēng)險(xiǎn),而且較難管理。

  首先,小額信貸面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是利率風(fēng)險(xiǎn)。小額信貸能否成功關(guān)鍵在于利率的高低,合理的小額信貸利率既能滿足農(nóng)戶需求,同時(shí)保證銀行盈利。

  自20xx年起,中央銀行將農(nóng)村信用社貸款利率范圍調(diào)整到基準(zhǔn)利率的2.3倍,放寬了農(nóng)信社貸款利率權(quán)限。但這樣也增加了信用社利率風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)槿绻麤]有相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制,不能根據(jù)市場(chǎng)靈活自主駕馭浮動(dòng)利率,對(duì)其貸款普遍實(shí)行了主觀上浮的利率,反而流失了很多客戶。而小額信貸額度小成本高,較低的利率又可能造成銀行虧損。所以一般銀行在發(fā)放小額貸款時(shí)需要綜合考察貸款的風(fēng)險(xiǎn)水平、管理成本、貸款目標(biāo)收益率、資本回報(bào)率及當(dāng)?shù)氐氖袌?chǎng)利率、民間借貸利率等綜合因素,確定每筆貸款的利率浮動(dòng)幅度,并根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)程度,實(shí)行差別利率和浮動(dòng)管理。

  其次,產(chǎn)生信用風(fēng)險(xiǎn)主要是最終還貸問題。

  小額信貸的還款依賴于借款人對(duì)小額信貸使用所產(chǎn)生的收益。小額信貸面臨的主要對(duì)象是農(nóng)戶,主要用于種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)和其他與自然條件密切相關(guān)的小規(guī)模生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上。這些項(xiàng)目都是易受自然災(zāi)害的影響,這樣就存在較大的風(fēng)險(xiǎn)隱患,像養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)受自然災(zāi)害影響更會(huì)造成血本無(wú)歸。所以如果這些小額信貸項(xiàng)

  目遇到自然災(zāi)害,則農(nóng)戶自然無(wú)法保證還款,易形成壞賬。且小額信貸在一定額度內(nèi)無(wú)擔(dān)保,對(duì)銀行收益造成損害。由于農(nóng)戶還款意識(shí)不強(qiáng),也會(huì)造成最終不還貸的情況。

  再次,同其他貸款一樣操作風(fēng)險(xiǎn)也是小額信貸所面臨的。由于農(nóng)戶小額信用貸款涉及面廣,手續(xù)簡(jiǎn)便,在發(fā)放過程中稍有不慎,就會(huì)發(fā)生借名、冒名貸款,給信用社資產(chǎn)帶來(lái)操作風(fēng)險(xiǎn)。這就是因?yàn)樾刨J市場(chǎng)上普遍面臨著信息不對(duì)稱問題,從而使貸款者無(wú)法了解借款人的真實(shí)情況,而給貸款人造成損失。農(nóng)村信用社信貸員素質(zhì)偏低,貸款對(duì)象主要是農(nóng)戶,對(duì)其情況不甚了解。加之農(nóng)戶居住分散,而小額信貸數(shù)量多,信貸人員人均工作量大,導(dǎo)致信用社對(duì)借款者的收入狀況和信用信息掌握不夠充分。

  由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的特殊性,決定了同一地區(qū)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)上存在著相似性,使得貸款集中于某一項(xiàng)目或某一農(nóng)戶,又增加了小額信貸的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。

  對(duì)于這些外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境所帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn),銀行無(wú)法直接控制管理,而信用風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都需要銀行擁有較高的管理水平,能夠?qū)撛趽p失、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)等進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估,并且需要充足的資本金彌補(bǔ)已識(shí)別出的和未識(shí)別出的潛在損失。從很大程度上講,銀行的管理水平?jīng)Q定了其能否充分的衡量和應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn),以及機(jī)構(gòu)承受風(fēng)險(xiǎn)的能力。由于小額貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大,銀行開展這方面的業(yè)務(wù)也較少。

  三、針對(duì)問題所提出的建議

  由上面的分析可以看出,農(nóng)村小額貸款政策雖然已經(jīng)出臺(tái)多年,但在廣大農(nóng)村的實(shí)施情況仍然不容樂觀。僅從我們?cè)诖笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)的調(diào)查情況來(lái)看,可以總結(jié)出以下幾點(diǎn)建議:

  (一)加大宣傳力度

  宣傳的重要性在于,只有讓廣大農(nóng)民了解小額貸款,農(nóng)村小額貸款才能真正實(shí)行起來(lái),否剛,措施搞得再好,宣傳不到位,農(nóng)村小額貸款仍然難以發(fā)揮其真正的功效。宣傳主要通過政府和銀行兩個(gè)方面來(lái)實(shí)現(xiàn)。

  1.政府方面

  第一,確保政令暢通。要確保中央的政策快速、準(zhǔn)確、及時(shí)的傳達(dá)到地方。中國(guó)的農(nóng)村小額貸款實(shí)施已有很多年,且不說廣大農(nóng)民對(duì)此是否了解,各地方政府的了解程度都令人堪憂。從我們的調(diào)查情況來(lái)看,村支書對(duì)此還是比較了解的,這其中也有一部分原因是調(diào)查前聯(lián)系過而有所準(zhǔn)備。而鎮(zhèn)政府對(duì)此事卻無(wú)人知曉,也沒人知道農(nóng)村小額貸款這方面的事務(wù)具體是由哪個(gè)部門負(fù)責(zé)的。我們不知道這是由于政策沒有傳達(dá)到還是被擱置了。

  第二,明確主管部門。農(nóng)村小額貸款直接反映了農(nóng)民生活的改變和農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r,政府雖不直接參與貸款過程,但對(duì)貸款情況的了解是十分有必要的,應(yīng)該明確具體的部門來(lái)負(fù)責(zé)了解、總結(jié)、分析貸款事務(wù)。

  第三,積極宣傳政策。首先,由于受傳統(tǒng)觀念的影響,農(nóng)民中普遍存在對(duì)貸款的戒備心理,盲目的認(rèn)為貸款利息高,貸款難還,所以寧借不貸。政府應(yīng)該積極宣傳貸款政策,讓農(nóng)民對(duì)政策多一些了解,打消農(nóng)民的顧慮。其次,政府應(yīng)該配合倡導(dǎo)第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,增加農(nóng)民對(duì)貸款的需求。

  2.銀行方面

  第一,面向農(nóng)戶宣傳小額貸款。銀行可以通過發(fā)放傳單、媒體等方式向農(nóng)民進(jìn)行宣傳,說明農(nóng)村小額貸款與一般貸款的不同之處,讓農(nóng)民了解小額貸款的優(yōu)惠政策、申辦程序,感到小額貸款實(shí)實(shí)在在是為農(nóng)民著想。

  第二,增加貸款網(wǎng)點(diǎn)。貸款網(wǎng)點(diǎn)的多少一方面反映了貸款需求的多少,另一方面也反映了貸款業(yè)務(wù)的開展情況。我們認(rèn)為,不應(yīng)該因?yàn)樾枨笊倬筒辉O(shè)網(wǎng)點(diǎn),應(yīng)該增加網(wǎng)點(diǎn),隨著經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展,農(nóng)村小額貸款的需求必然不斷增加,網(wǎng)點(diǎn)的開設(shè)不能滯后。

 。ǘ┖(jiǎn)化辦理程序

  在我們的調(diào)查中,農(nóng)民反應(yīng)的主要問題是貸款難,貸款程序之繁瑣讓很多人對(duì)貸款望而卻步。

  首先,貸款所要提交的材料過多。就北京市而言,個(gè)體工商戶申請(qǐng)小額貸款需要提交的材料多達(dá)十種,而小企業(yè)需要提交的材料多達(dá)二十種。

  其次,擔(dān)保成為農(nóng)民貸款的主要障礙。在我們的調(diào)查中,很多農(nóng)民反映,他們也有貸款的愿望,但是由于找不到第三方擔(dān)保,所以未能辦理貸款。銀行要求提供第三方擔(dān)保是出于自身經(jīng)營(yíng)的需要,是為了確保申請(qǐng)者的信用,提高資金的收回率。但是由于農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)水平有限,提供第三方擔(dān)保尚有一定難度,銀行可以考慮降低擔(dān)保標(biāo)準(zhǔn)或者采取其他措施,減小擔(dān)保這一環(huán)節(jié)帶來(lái)的障礙。

  再次,信用評(píng)定應(yīng)落到實(shí)處。貸款機(jī)構(gòu)對(duì)申請(qǐng)小額貸款的農(nóng)戶要進(jìn)行農(nóng)民信用評(píng)定,這本是確保貸款有效發(fā)放的措施。但是在我們的調(diào)查中卻發(fā)現(xiàn),雖然銀行通過發(fā)放并回收農(nóng)民信用等級(jí)評(píng)定表對(duì)農(nóng)民進(jìn)行了信用評(píng)定,但表格的有效率很低,很難從中真實(shí)準(zhǔn)確的評(píng)定申請(qǐng)者的信用。信用評(píng)定不應(yīng)該只是走走形式,應(yīng)該充分發(fā)揮信用評(píng)定的作用,確保貸款的有效發(fā)放。

 。ㄈ┘皶r(shí)下放貸款

  貸款下放的及時(shí)性是農(nóng)村小額貸款真正發(fā)揮作用的客觀要求。很多農(nóng)民申請(qǐng)貸款的目的是進(jìn)一步發(fā)展農(nóng)業(yè),而農(nóng)業(yè)是季節(jié)性很強(qiáng)的行業(yè)。如果貸款發(fā)放不及時(shí),有可能影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn),待貸款發(fā)下來(lái)時(shí),其所應(yīng)發(fā)揮的作用也會(huì)大大減小。

  小額擔(dān)保貸款受理機(jī)構(gòu)自收到貸款申請(qǐng)及符合條件的資料之日起,應(yīng)在12個(gè)工作日內(nèi)給予申請(qǐng)人正式答復(fù)。貸款應(yīng)該及時(shí)下放,真正為農(nóng)民的切身利益考慮,發(fā)揮貸款的實(shí)際作用。

 。ㄋ模┱邔(dǎo)向

  首先,銀行作為盈利機(jī)構(gòu),在運(yùn)行的時(shí)候必然會(huì)考慮自身利益。而農(nóng)村小額貸款的低利率、微利貼息等優(yōu)惠政策使銀行傾向于少貸甚至不貸。政府應(yīng)該通過一定的政策,引導(dǎo)銀行擴(kuò)大小額貸款業(yè)務(wù)。

  其次,針對(duì)農(nóng)村發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)的需要,制定相應(yīng)政策引導(dǎo)并刺激農(nóng)村第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展,第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展又會(huì)帶來(lái)更多的貸款需求,貸款又能促進(jìn)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展,從而形成一個(gè)良性循環(huán)。

  再次,積極宣傳小額貸款政策,轉(zhuǎn)變農(nóng)民寧借不貸的傳統(tǒng)觀念。同時(shí)提高農(nóng)民素質(zhì),提高農(nóng)民的信用水平,讓小額貸款成為對(duì)農(nóng)民和貸款機(jī)構(gòu)都有利的政策。

  四、總結(jié)

  小額貸款的宗旨和基本目標(biāo)是為廣大農(nóng)民服務(wù),減少貧困,提高廣大農(nóng)民的生活水平。在中國(guó)這樣一個(gè)農(nóng)民占人口大多數(shù)的國(guó)家,吸取國(guó)外經(jīng)驗(yàn),實(shí)行小額貸款,是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)正確措施。但是,由于種種原因,小額借款的發(fā)放還存在一定困難。從我們?cè)诒本┦写笈d區(qū)魏善莊鎮(zhèn)北田各村的實(shí)踐調(diào)查來(lái)看,主要的問題是農(nóng)戶需求少、信用不高、對(duì)貸款缺乏必要的信任,銀行利潤(rùn)小風(fēng)險(xiǎn)大、宣傳實(shí)施不到位。

  農(nóng)村小額貸款需要進(jìn)一步加強(qiáng)宣傳、簡(jiǎn)化程序、提高效率及政策引導(dǎo),只有在實(shí)行過程中不斷發(fā)現(xiàn)問題,改進(jìn)政策,才能把小額貸款政策真正貫徹落實(shí),廣大農(nóng)民才能真正享受到小額貸款政策的好處,農(nóng)民的生活水平才能得到提高,農(nóng)村經(jīng)濟(jì)才會(huì)更好的健康持續(xù)發(fā)展。

  參考文獻(xiàn)

  [1]杜曉山,孫若梅.農(nóng)村小額信貸:國(guó)際經(jīng)驗(yàn)與國(guó)內(nèi)扶貧社試點(diǎn), 1997, (09) [J].財(cái)貿(mào)經(jīng)濟(jì)

  [2]杜小山,張保民,劉文璞,孫若梅主編.中國(guó)小額信貸十年 [M].北京:社會(huì)科學(xué)文獻(xiàn)出版社, 20xx.

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  [4]農(nóng)業(yè)部軟科學(xué)委員會(huì)辦公室編.農(nóng)村金融與信貸政策 [M].北京: 中國(guó)農(nóng)業(yè)出版社, 20xx.

  [5]北京勞動(dòng)保障網(wǎng)北京市小額擔(dān)保貸款政策問答(OL).

農(nóng)村小額貸款調(diào)查報(bào)告2

  一、背景:

  中國(guó)是農(nóng)業(yè)大國(guó),更是一向重視農(nóng)村的發(fā)展,重視農(nóng)民問題。xx再一次強(qiáng)調(diào)了關(guān)注農(nóng)村,完善農(nóng)村金融市場(chǎng)。農(nóng)村金融一直處在不斷完善的過程中,這包括農(nóng)村商業(yè)銀行的改革以及中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行的建立,都使農(nóng)村金融朝著健康、完善的方向邁進(jìn)了一大步。國(guó)家對(duì)農(nóng)村發(fā)展建設(shè)的力度加強(qiáng)為小額信貸在農(nóng)村的發(fā)展提供了的廣闊的市場(chǎng)。在我國(guó)農(nóng)村,小額信貸從1994年開始試驗(yàn),XX年全面實(shí)行并推廣小額信貸。近年來(lái),“三農(nóng)”問題的一直被國(guó)家重點(diǎn)關(guān)注,并出臺(tái)了一系列政策和措施來(lái)解決“三農(nóng)”問題。而農(nóng)村的大力發(fā)展,農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)、對(duì)農(nóng)民的扶貧以及農(nóng)民創(chuàng)收渠道的擴(kuò)充都需要大量的資金,而小額信貸不僅可以解決農(nóng)村金融問題,同樣可以支持農(nóng)村的發(fā)展,為解決“三農(nóng)”問題開辟出一條新的道路。

  二、農(nóng)村小額貸款的現(xiàn)狀:

  農(nóng)村商業(yè)銀行開展小額貸款業(yè)務(wù),為農(nóng)戶自主創(chuàng)業(yè),發(fā)展當(dāng)?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)提供資金保障,解決了部分農(nóng)民“貸款難”問題,在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主經(jīng)營(yíng)發(fā)展方面發(fā)揮了重大作用。小額農(nóng)貸由于具有靈活、方便、快捷的特點(diǎn),自推出后,受到了農(nóng)戶、村組和政府的高度重視和稱贊,也得到了各方的滿意,取得了多贏的效果,滿足了較大部分農(nóng)民合理的貸款需求。小額農(nóng)貸款的推出,使農(nóng)村商業(yè)銀行信貸門檻降低,為很多信譽(yù)良好但無(wú)擔(dān)保抵押措施的農(nóng)戶打開了融資的大門,有效地緩解了農(nóng)民貸款難的情況,成為農(nóng)民調(diào)整結(jié)構(gòu)、發(fā)展生產(chǎn)、開拓市場(chǎng)、增加收入的助推器,有力地推動(dòng)了農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整,促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。為廣大農(nóng)戶脫貧致富創(chuàng)造了最基本的原始資本積累。但是,目前我國(guó)農(nóng)村小額信貸仍然有諸多問題亟待解決。比如,管理機(jī)制的不成熟,利率偏低,缺乏良好的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估方法,貸款種類單一,額度小,期限短以及資金供需矛盾大等。這些都阻礙著農(nóng)村小額信貸的進(jìn)一步發(fā)展。進(jìn)而阻礙著農(nóng)村金融的發(fā)展。

  三、農(nóng)村小額貸款存在的問題:

 。ㄒ唬┵Y金流轉(zhuǎn)問題:

  由于各種主客觀因素的影響,一部分農(nóng)戶和個(gè)體業(yè)主未能按約還貸,給農(nóng)村商業(yè)銀行信貸資金的流轉(zhuǎn)造成很大的困難。

  1、客觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

  首先,農(nóng)戶小額信用貸款是基于農(nóng)戶信用發(fā)放的貸款,貸款本身從借款人方面就潛在著“信用風(fēng)險(xiǎn)”,一個(gè)人誠(chéng)信度的高低與其道德修養(yǎng)是密切相關(guān)的,而道德標(biāo)準(zhǔn)是一個(gè)無(wú)形的東西不能對(duì)其準(zhǔn)確的實(shí)行量化,所以信貸員要準(zhǔn)確的把握成千上萬(wàn)農(nóng)戶的誠(chéng)信度就是一項(xiàng)異常艱巨的工作;其次,農(nóng)戶貸款的'用途主要是用于種植、養(yǎng)殖業(yè)和家庭手工作坊產(chǎn)業(yè)的投入以及消費(fèi)性貸款,而種養(yǎng)業(yè)又是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè),存在著較大的自然風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)戶個(gè)體業(yè)主及小型企業(yè)生產(chǎn)的產(chǎn)品科技附加值低,管理機(jī)制不健全、相互間競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序,受市場(chǎng)波動(dòng)影響較大,存在較大的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。這種風(fēng)險(xiǎn)將直接轉(zhuǎn)化為信貸風(fēng)險(xiǎn)。

  2、主觀原因形成的風(fēng)險(xiǎn):

 。1)、貸前調(diào)查流于形式

  農(nóng)村商業(yè)銀行信貸人力有限,有的網(wǎng)點(diǎn)甚至主任兼信貸員,要對(duì)轄區(qū)內(nèi)成百上千農(nóng)戶做詳盡了解,工作難度可想而知。因此,對(duì)農(nóng)戶經(jīng)濟(jì)檔案的建立(年審)、信用等級(jí)的評(píng)定,這些涉及面廣、工作量大、時(shí)間要求相對(duì)集中的專項(xiàng)工作,一些信貸員就不得不求助于村、組干部,甚至是不太了解轄內(nèi)農(nóng)戶的內(nèi)勤人員。由于村、組干部及內(nèi)勤人員的參與,個(gè)人主觀主義、形式主義、人情因素、有的甚至憑空猜想等情形大量存在,這就造成了信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一,給農(nóng)戶小額信用貸款貸款額度核定帶來(lái)了不準(zhǔn)確性。此外,農(nóng)戶信用等級(jí)評(píng)定方法本身也缺乏系統(tǒng)性、連續(xù)性,存在“一評(píng)定終身”、“一定永益”的現(xiàn)象,動(dòng)態(tài)管理、時(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)缺位,信用評(píng)定手段、方式也不盡科學(xué)。

  (2)、貸款審查存在漏洞

  由于農(nóng)戶小額信用貸款實(shí)行“憑證發(fā)放、隨用隨貸、額度控制、周轉(zhuǎn)使用”的辦法,其發(fā)放大多由臨柜人員辦理,在辦理貸款時(shí)嚴(yán)格堅(jiān)持“兩證”、“三見面”的原則,而臨柜人員對(duì)其貸款用途的真實(shí)性是無(wú)法加以嚴(yán)格的考查的,這就造成有些農(nóng)戶亂報(bào)貸款用途,而貸款后轉(zhuǎn)借他人,形成頂名貸款;另一些借款人貸款根本沒用于其正常的家庭生產(chǎn)、生活等,而是用于個(gè)人的不正常消費(fèi)支出(比如賭博等),造成貸款到期不能按時(shí)歸還,最終形成貸款風(fēng)險(xiǎn)。

  (3)、貸后檢查監(jiān)督機(jī)制不健全

  貸后檢查是貸款“三查”制度的重要環(huán)節(jié),為降低貸款風(fēng)險(xiǎn),提高資金的流動(dòng)性、安全性、效益性,農(nóng)村商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)貸后檢查工作。但“重發(fā)放,輕管理”的經(jīng)營(yíng)理念已在大部分信貸員腦中烙下了深刻的印記。一方面,農(nóng)戶小額信用貸款對(duì)象廣、額度小、分布散、行業(yè)雜、所以工作量相對(duì)較大,而農(nóng)村商業(yè)銀行信貸工作人員有限,這就削弱了對(duì)農(nóng)戶小額貸款的監(jiān)管。另一方面,一些信貸員有“重企業(yè),輕農(nóng)戶”的思想意識(shí),認(rèn)為貸后管理只適應(yīng)于大額貸款,對(duì)小額農(nóng)貸不適用。有的信貸員甚至認(rèn)為農(nóng)戶貸款金額小,形成貸款風(fēng)險(xiǎn)每戶不過幾萬(wàn)余元。再加上有些農(nóng)戶貸款后外出經(jīng)營(yíng)(有的甚至舉家外出),多年不歸,下落不明,這是造成農(nóng)戶小額信用貸款風(fēng)險(xiǎn)的一大重要原因。

 。4)、部分信貸人員素質(zhì)低,人為形成信貸風(fēng)險(xiǎn)

  由于農(nóng)戶小額信用貸款從建檔、評(píng)級(jí)、授信、發(fā)證、到最后放款都是人為操作,加之有些信用社人員相對(duì)不足,所以有些信貸人員利用人手不足、審查不嚴(yán)、操作上不規(guī)范等漏洞,搞人情貸款,自批自用貸款,假冒貸款,有的甚至給客戶出主意化整為零,一戶多證或一戶多貸,形成實(shí)質(zhì)上的“壘大戶”,最終誘發(fā)貸款風(fēng)險(xiǎn)。

 。ǘ┵J款困難問題:

 。1)、社會(huì)信用環(huán)境不佳,誠(chéng)信度不高。一些農(nóng)戶受欠貸大戶的影響,還貸時(shí)相互看齊的跟風(fēng)心理也是信譽(yù)下降的重要原因。

 。2)、自借他用,私借公用借款多,債務(wù)難以落實(shí),影響信用社放貸的積極性。

 。3)、擔(dān)保抵押跟不上貸款需求,造成貸款困難。

 。4)、貸款抵押物評(píng)估手續(xù)繁瑣,評(píng)估登記費(fèi)用過高。

  四、對(duì)策與建議:

  (一)、對(duì)農(nóng)戶信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理和合理限額。

 。ǘ、糾正認(rèn)識(shí)偏差,防止短期行為。

 。ㄈ、加強(qiáng)貸款管理,落實(shí)好“三查”制度。

 。ㄋ模、動(dòng)員廣大群眾,營(yíng)造良好信用環(huán)境。

  (五)、簡(jiǎn)化手續(xù),減少評(píng)估登記費(fèi)用,減輕農(nóng)民群眾的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

 。⒓訌(qiáng)信貸員隊(duì)伍建設(shè)。這是確保農(nóng)戶小額信用貸款可持續(xù)發(fā)展的保證。

 。ㄆ撸⒔⒔∪刨J機(jī)制。

  農(nóng)村小額貸款的發(fā)展對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展有著重要作用,對(duì)解決“三農(nóng)”問題開辟了新道路,促進(jìn)了社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)和全面小康社會(huì)的建設(shè),對(duì)社會(huì)和諧發(fā)展有著促進(jìn)作用。

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